O investiční typy úvěrů je zájem

Zemědělský sektor ještě asi před deseti lety nepatřil mezi ty, kde by banky hledaly potenciální klienty a připravovaly pro ně produkty šité na míru. Postupně ale domácí trh obsazovaly další bankovní domy, konkurence rostla. Zužující se prostor pro jejich činnost bylo třeba nějak vyplnit, například poskytováním úvěrů zemědělcům na investiční záměry.

Nyní je už běžné, že podnikatelé, kteří potřebují finanční prostředky na úhradu investic, zamíří do některé z bank. Bankovní domy jim nabízejí v programech strukturálních fondů Evropské unie, ale i v národních plnou účast nebo spoluúčast při financování. Kromě toho vytvářejí produkty vhodné pro všechny podnikatele, ale také už speciálně ušité na míru pro agrární sektor.
Nabídka bank je široká a lze se v ní rychle jen stěží zorientovat. Při podrobnějším zkoumání dojdeme k závěru, že v nabídce produktů a zaměření se dost shodují. Vyplývá to z informací několika bank, které odpověděly na zadané otázky. Jejich sdělení je třeba považovat za orientační. Jisté ale je, že ekonomicky zdravému subjektu se dnes snaží většina bank vyjít vstříc. Je tedy na podnikateli – zemědělci, aby si na českém finančním trhu vybral tu správnou banku, kde budou podmínky co nejlepší a cena půjčených peněz co nejnižší.

Česká spořitelna

„Naše banka vytvořila specializované oddělení pro financování zemědělských projektů, které zpracovává úvěry pouze z tohoto segmentu trhu a dobře rozumí specifikům zemědělského podnikání,“ poukazuje na přednosti bankovního domu Jan Heřman z České spořitelny, odboru rozvoj obchodu.
Česká spořitelna doposud poskytla agrárnímu sektoru při spolufinancování programů PGRLF celkem 5000 úvěrů v hodnotě 15,5 miliardy korun. Pokud jde o fondy Evropské unie, konkrétně operační program Rozvoj venkova a multifunkční zemědělství, lze počítat objem úvěrů v jednotkách miliard korun pro stovky spolufinancovaných projektů.
Financování projektů z fondů Evropské unie
V návaznosti na dotace ze strukturálních fondů EU vytvořila Česká spořitelna EU program business. V jeho rámci pomáhá klientům nalézt vhodný dotační program jako součást financování projektu. Dále jim nabízí podporu při zpracování žádosti o dotaci a jejích příloh. A konečně banka zajistí financování nebo spolufinancování investičních projektů. „Optimálně nastavíme strukturu financování ve vazbě na očekávanou dotaci pro klienta, využíváme klasické investiční úvěry v kombinaci se zvýhodněnými programy (např. TOP Podnik nebo FINESA,“ uvedl Heřman.
Financování investic z národních zdrojů
Podpůrný a garanční rolnický a lesnický fond (PGRLF) pozastavil vloni přijímání žádostí o podporu ve všech investičních programech k 16. únoru letošního roku. „Česká spořitelna je připravena rychle reagovat na nové podmínky PGRLF v případě obnovení přijímání žádostí. Dosavadní formu podpor považujeme za velmi efektivní,“ prohlásil Heřman.
Česká spořitelna uvedla na trh specifický produkt – Půda, hypoteční úvěr, na nákup nestátní zemědělské či lesní půdy s částečnou úrokovou dotací v návaznosti na program fondu Půda. Úvěr na půdu mohou získat podnikatelské subjekty – zemědělští prvovýrobci. Banka jim půjčí maximálně 70 procent ceny půdy stanovené znalcem a zároveň maximálně 90 procent kupní ceny, nejvýše však deset milionů korun. Sazba úroků je stanovena jako pevná, která se aktualizuje po roce nebo pěti letech. Doba schvalování úvěru je standardní. Půjčka se splácí 10 až 15 let (výjimečně i 20 let), a to jako konstantní čtvrtletní splátky jistiny nebo sezónní splátky (v každém čtvrtletí minimálně 10 % roční splátky jistiny nebo čtvrtletní anuita). Bance se klient zaručuje nakupovanou půdou a standardními zajišťovacími prostředky.

Úvěry obecně pro podnikatele
l Provozní financování
V případě, že klient potřebuje zajistit provozní financování, může mu banka poskytnout kontokorentní úvěr. K běžnému účtu v české nebo cizí měně se sjednává výše povoleného debetního zůstatku. Smlouva se uzavírá na dobu jednoho roku s možností obnovení.
K financování krátkodobých (do jednoho roku) a střednědobých (do pěti let) provozních potřeb může klient požádat o provozní úvěr. Jde o termínované účelové úvěry v české nebo cizí měně se sjednaným plánem čerpání a splácení (jednorázové, postupné, tranše), popřípadě s možností revolvingu (vyčerpané a splacené částky lze opětovně čerpat) a následného obnovení úvěru.
Další formou provozního financování je poskytnutí úvěrové linky. Jde o úvěrový rámec v české nebo cizí měně určený k financování krátkodobých nebo střednědobých provozních potřeb, který lze čerpat formou kontokorentního úvěru nebo krátkodobých provozních úvěrů (tranší) s možností revolvingu dílčích čerpání a případného obnovení úvěrové linky.
Česká spořitelna také nabízí víceúčelové úvěrové linky v české nebo cizí měně, které lze čerpat formou kontokorentního úvěru, krátkodobých provozních úvěrů, bankovních záruk nebo akreditivů.
l Investiční úvěry
V případě, že klient potřebuje uskutečnit investici do rozvoje své firmy (nemovitosti, stroje, technologie a další investice), nabízí banka střednědobé nebo dlouhodobé investiční úvěry. Jde o účelové termínované úvěry v české nebo cizí měně se stanoveným plánem čerpání a splácení.
Obecně jsou podmínkami poskytnutí úvěrového obchodu – provedení a kladné vyhodnocení finanční a právní analýzy, schválení obchodu a podepsání odpovídající úvěrové a zajišťovací dokumentace. Úroková sazba (pevná, proměnná nebo plovoucí), úrokové období, způsob čerpání a termíny splácení úvěru a placení úroků, zajištění a další podmínky se sjednávají s klientem individuálně.
l TOP Podnik
Na úvěr nazvaný TOP Podnik se váže úroková dotace až tři procenta. Má firmám s kvalitním managementem umožnit přístup k levnějšímu financování investičních záměrů. Splatnost úvěru závisí na druhu investice (strojní pět let, smíšené 7,5 roku a stavební deset let). Podporované investice zahrnují pozemkové a stavební investice nebo investice do strojního vybavení, které budou realizovány maximálně do 1,5 roku.
Program TOP Podnik je určen zejména subjektům ze zpracovatelského průmyslu, služeb a zpracování zemědělské produkce. O přiznání úrokové dotace rozhoduje banka podle stanovených kritérií, například na základě bonity podniku, jeho managementu, schopnosti pozdějšího samofinancování, obsahu projektu a technologií, přidané hodnoty v produktech a odbytu, dopadu projektu na region, vlivu životního prostředí, státní obchodní bilance a dalších. Podnik musí vycházet ze zdravé výchozí pozice, přičemž se od něj předpokládá dobrá výkonnost.

Československá obchodní banka

„Z celkového počtu asi 30 000 úvěrů poskytovaných podnikatelům k listopadu 2006 směřovalo přímo k zemědělcům 1257 úvěrů. Celkový limit schválených úvěrů dosahuje 2,5 miliardy korun. Toto číslo zahrnuje veškeré úvěrové prostředky, které jsou podnikatelským subjektům k dispozici, tedy i kreditní karty, kontokorenty, hypoteční úvěry a účelové úvěry,“ uvedl Tomáš Kopecký z oddělení externí komunikace Československé obchodní banky. Dodal, že úvěry na projekty financované ze zdrojů Evropské unie byly poskytnuty desítkám klientů, úvěry z národních zdrojů se spoluúčastí PGRLF čerpaly stovky zájemců.
Financování z fondů Evropské unie
Investice z fondů Evropské unie lze financovat také u ČSOB, a to formou příslibu úvěru, úvěru na předfinancování dotace a úvěru na spolufinancování projektu.
Jedním ze základních předpokladů schválení projektů jsou doklady prokazující zajištění financování projektu. Musí se předložit s žádostí o dotaci z fondů EU. „Proto svým klientům, konečným příjemcům dotace, poskytujeme úvěrový příslib financování projektu,“ vysvětlil Kopecký.
Úvěry na předfinancování dotace a na spolufinancování projektu jsou již klasickým úvěrem, použitým na úhradu uznatelných nákladů projektu, které budou následně spláceny z dotací fondů EU nebo státního rozpočtu, nebo na úhradu uznatelných nákladů projektu, které nejsou pokryty ani dotací, ani vlastními zdroji klienta.
Úvěr na předfinancování dotace a na spolufinancování projektu čerpá klient na základě předložených dokladů (faktur) a v souladu se závaznými parametry projektu. Mohou jej získat právnické osoby (rezidenti), státní a příspěvkové organizace, nevládní neziskové organizace, pro vybraná opatření i velké podniky, fyzické osoby – podnikatelé (rezidenti), municipality.
Úroková sazba v období čerpání dotací je pohyblivá, vázaná na PRIBOR, po splacení poslední splátky z podpory fondů EU nebo ze státního rozpočtu ji může banka stanovit jako fixní. Doba schvalování úvěru činí tři až pět dnů.
Splácení probíhá ze dvou zdrojů, z dotací fondů EU nebo státního rozpočtu (formou mimořádné splátky) a z příjmů dlužníka (podle splátkového kalendáře).
Banka půjčku zajišťuje standardními zajišťovacími instrumenty v závislosti na druhu projektu, typu a charakteru úvěrového obchodu.
Jednou z povinných příloh k žádosti o poskytnutí dotace z fondů EU je doklad o tom, že žadatel má zajištěno financování svého projektu v celé jeho výši, včetně části nákladů projektu z vlastních zdrojů, respektive úvěru.
Vyřízení žádosti probíhá standardně. Navíc je nutné předložit spolu s projektem i studii proveditelnosti, před poskytnutím úvěru smlouvu o financování uzavřenou mezi žadatelem o dotaci (klientem ČSOB) a příslušným státním orgánem, respektive rozhodnutí o poskytnutí dotace, předložit doklady o realizaci výběrových řízení na dodavatele projektu v případě, pokud je výběrové řízení povinné, splnit další podmínky, za kterých byl příslib úvěru vydán.
Financování investic z národních zdrojů
Banka nabízí spoluúčast při financování investic z národních zdrojů – kombinaci úvěru banky a podpory z PGRLF, potvrdil Kopecký.
Úvěry obecně pro podnikatele
Podnikatelé mohou financovat své potřeby z mnoha bankovních produktů – od přečerpání účtu přes podnikatelskou kreditní kartu, kontokorentní úvěr, revolvingový úvěr až po malý úvěr pro podnikatele, účelový úvěr nebo hypoteční úvěr.
l Malý úvěr pro podnikatele
Malý podnikatelský úvěr je určen podnikatelům a firmám k profinancování menších investičních záměrů. Využijí ho hlavně živnostníci nebo malé a střední firmy s ročním obchodním obratem do 300 milionů korun. Pomocí této půjčky je možné pořídit, modernizovat a opravit movité věci, pořídit, nakoupit a opravit nemovitosti, nakoupit pozemky, různé stroje a zařízení, motorová vozidla a jiné investiční výdaje, vyjmenoval Kopecký.
Úvěr lze čerpat jednorázově nebo postupně až osmnáct měsíců od podpisu smlouvy proti fakturám, kupní smlouvě nebo dalším dokumentům. Výše úvěru je omezena finančními limity od 50 000 do 10 000 000 korun (pro financování nemovitostí od 200 000 Kč).
Úročení je pohyblivé, s vazbou na PRIBOR. Peníze získá žadatel během tří až pěti pracovních dnů. Maximální doba splatnosti je dvacet let. Vyžadují se pravidelné měsíční splátky úroků a splátky jistiny (lineární typ splátky, kdy je samostatně splácena jistina a úroky, ale v jeden den). Peníze si banka zajišťuje blankosměnkou (biankosměnkou) nebo nemovitostí.
Zájemce získá úvěr, pokud podniká v oboru minimálně dva roky a vyhoví odpovídajícímu ratingu. Je třeba předložit vyplněnou žádost o úvěr, doklad opravňující k podnikání fyzické osoby nebo výpis z obchodního rejstříku, daňová přiznání za předchozí dvě daňová období včetně všech příloh a finančních výkazů, doklad o zaplacení daně z příjmu za uplynulý rok, čestné prohlášení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu a České správě sociálního zabezpečení, doklady týkající se zajištění, dva doklady totožnosti osob jednajících jménem firmy.
l Účelový úvěr
Z účelového úvěru mohou zemědělci financovat pořízení, opravu nebo modernizaci movité věci (stroje nebo zařízení), nákup, výstavbu nebo opravu nemovitosti. Jde o úvěr pro podnikatele a firmy, určený k financování přesně vymezených potřeb, převážně investičního charakteru.
Čerpat půjčku lze v korunách nebo ve vybraných zahraničních měnách jednorázově i postupně, na vlastní účet v ČSOB nebo na účet dodavatele v jakémkoli peněžním ústavu. Úroková sazba může být pohyblivá (sazba mezibankovního trhu PRIBOR nebo EURIBOR + marže podle firemního rizika) nebo pevná (fixovaná na určitá období nebo na celou dobu čerpání úvěru). Peníze může klient dostat během tří až pěti pracovních dnů. Doba pro splatnost úvěru činí až třicet let. Jistina se hradí v pravidelných měsíčních nebo čtvrtletních splátkách nebo nepravidelných, přizpůsobených například sezónním vlivům. Úroky se platí pravidelně (měsíčně nebo čtvrtletně). Banka si úvěr jistí nemovitostí, pohledávkami, věcí movitou, ručením třetí osobou.
Podmínkou poskytnutí tohoto typu úvěru je běžný účet vedený u ČSOB. K žádosti je podle Kopeckého navíc nutné předložit základní údaje o společnosti, informace o předmětu financování, úředně ověřenou kopii rozhodnutí příslušného orgánu o oprávnění k podnikání, roční účetní závěrky za období předchozích tří let, výroční zprávu a zprávu auditora, daňová přiznání za poslední tři roky, ekonomické výsledky za poslední měsíc a odpovídající měsíc předchozího roku v rozsahu účetních výkazů, podnikatelský záměr podepsaný statutárním orgánem společnosti s uvedením charakteristiky nosných činností a dalších významných údajů o minulém vývoji, stavu a perspektivách nosných aktivit, finanční plán na dobu úvěrové angažovanosti. Banka také požaduje potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu, České správě sociálního zabezpečení a příslušné zdravotní pojišťovně, prohlášení o vzájemných vazbách k jiným subjektům, materiály týkající se navrhovaného zajištění, bankovní reference na společnost a její vlastníky, doplňující údaje podle požadavku klientského úvěrového pracovníka, doklad o zajištění odbytu.

Komerční banka

Financování projektů z fondů Evropské unie
Na financování zemědělského sektoru se Komerční banka zaměřuje řadu let,“ prohlásil vedoucí marketingu pro podniky a municipality Komerční banky Drs. Filip Kotora. „K 31. březnu letošního roku poskytla do zemědělského sektoru 154 úvěrů s dotací ze strukturálních fondů EU v celkové výši 801 milionů korun. Z hlediska počtu to představuje v objemu všech úvěrů 4,4 %, z hlediska hodnoty 15 %. Tato čísla však nejsou úplně objektivní, protože ne všichni žadatelé o dotace ze strukturálních fondů financovali své projekty s pomocí úvěrových zdrojů,“ upřesnil.
K financování projektů v rámci strukturálních fondů EU nabídla Komerční banka na českém trhu komplexní program Ponte. Zahrnuje příslib úvěru, úvěr na předfinancování grantu EU, úvěr na spolufinancování projektu a poradenství pro přípravu finanční struktury projektu. „O úspěšnosti tohoto programu v letech 2004 až 2007 hovoří i čísla, banka profinancovala 267 projektů a poskytla na ně úvěry v celkové výši 3,3 miliardy korun,“ uvedl Kotora.
l Úvěr na předfinancování grantu EU
Úvěr na předfinancování grantu EU může být krátkodobý až střednědobý. Slouží na financování časového nesouladu mezi okamžitou potřebou prostředků na krytí způsobilých výdajů projektu a vlastním čerpáním dotace ze strukturálních fondů EU. Jde zpravidla o korunový úvěr, který se poskytuje jako investiční úvěr, úvěr na provozní a investiční potřeby, úvěr na provozní a investiční potřeby revolvingový, úvěr na oběžné prostředky revolvingový, úvěr na oběžné prostředky a municipální úvěr.
Revolvingový úvěr je především určen na financování projektů, které jsou rozděleny na jednotlivé etapy, vyplývající z pravidel stanovených jednotlivými operačními programy. Výdaje u těchto projektů se pak hradí z dotace postupně, v návaznosti na ukončení jednotlivých etap projektu (ucelených částí).
V každé úvěrové smlouvě jsou stanoveny podmínky pro čerpání a splácení úvěru. Čerpání úvěru na předfinancování grantu EU je omezeno výší přiznané dotace na úhradu uznatelných nákladů a je podmíněno předložením dokladu – rozhodnutím o přiznání dotace. Dále je stanoveno, že čerpání financí může probíhat jednorázově nebo postupně, a to k přímým platbám na účet dodavatele nebo prodávajícího na základě předložení příslušných dokladů a ve výjimečných případech i na běžný účet klienta s tím, že účelovost použití úvěru ověřuje banka následnými prověrkami. Například v případech, kdy realizace projektu nebo jeho části se nebude provádět dodavatelským způsobem, ale bude ji zajišťovat klient vlastní činností.
Jistina se splácí především z dotace. Hradí se jednorázově, nebo postupně v případě rozdělení projektu na etapy. Úroky z úvěru nejsou uznatelným nákladem, a proto nemohou být spláceny z dotace. Při poskytnutí úvěru je vhodné sjednat pohyblivou úrokovou sazbu, protože při předčasném splacení úvěru, což bývá časté, se nevybírá sankce za předčasné splacení úvěru, doporučuje Kotora. Pohyblivá úroková sazba se aktualizuje maximálně jednou za měsíc a váže se například na PRIBOR (tj. referenční úroková sazba na pražském mezibankovním trhu) nebo na referenční sazbu Komerční banky.
Výše úvěru na předfinancování grantu EU je omezena výší přiznané dotace na úhradu uznatelných nákladů. Jistina úvěru se splácí buď dotací z Evropské unie nebo z vlastních zdrojů klienta. Splácení jistiny je jednorázové, popřípadě i postupné (podle charakteru projektu).
l Úvěr na spolufinancování úvěru
Komerční banka nabízí klientům střednědobý až dlouhodobý úvěr na financování výdajů projektu, na které nemůže podle pravidel EU dostat dotaci. Je limitován skutečně vynaloženými náklady na projekt, které nejsou pokryty dotací. Banka zpravidla vyžaduje, aby část nákladů projektu byla hrazena z vlastních zdrojů klienta (asi 25 %). „Spoluúčast žadatele je odrazem jeho důvěry v realizovatelnost jeho projektu,“ komentuje Kotora.
Měna úvěru na spolufinancování projektu může být v korunách, eurech, amerických dolarech nebo švýcarských francích. Poskytnutí úvěru v cizí měně je vhodné v případě financování dodávek od zahraničních dodavatelů kvůli odstranění kurzových rizik. Tento úvěr lze poskytnout jako investiční úvěr, úvěr na oběžné prostředky, úvěr na provozní a investiční potřeby, municipální úvěr nad deset let.
V případě úvěru na spolufinancování projektu je možná pevná i pohyblivá úroková sazba. Úroky hradí klient měsíčně, popřípadě čtvrtletně, a to v termínech sjednaných ve smlouvě o úvěru.
Časová náročnost při vyhodnocení žádosti o úvěr je opět dána charakterem projektu a mírou informací o klientovi. Čím je jednodušší projekt a důkladnější znalost klienta (úvěrová historie), tím trvá posouzení žádosti o úvěr kratší dobu. Podle toho vyhodnocení úvěrové žádosti může trvat několik dnů nebo i delší dobu.
Jistina úvěru určeného na spolufinancování projektu se hradí postupně podle splátkového kalendáře z příjmů klienta.
Podepsaná smlouva či rozhodnutí o poskytnutí dotace je nutnou podmínkou k tomu, aby se mohl úvěr čerpat. Dotace či nárok na ni nemůže být zajištěním, protože při nesplnění parametrů projektu, nemusí být vyplacena v původní výši či vůbec.
Banka při požadavku na rozsah a kvalitu zajištění přihlíží zejména k rizikovosti klienta, typu projektu a charakteru poskytovaného úvěru. Je možné využití standardních zajišťovacích prostředků, jako jsou ručení, zástavní právo k nemovitosti, zástavní právo k věci movité, zástavní právo k pohledávce či krycí blankosměnka (biankosměnka). V určitých případech je možné poskytnout úvěr i bez zajištění.
Financování investic z národních zdrojů
„Komerční banka je historicky největším partnerem Podpůrného a garančního rolnického a lesnického fondu, dlouhodobý podíl podporovaných obchodů s fondem je asi 39 procent,“ uvedl Kotora. K 10. dubnu letošního roku poskytla 8908 úvěrů s podporou PGRLF v hodnotě 42,9 miliardy korun, což je 38,7 procenta všech úvěrů podpořených PGRLF.
Klienti z těchto národních podpor nejvíce využívali garance a úrokové dotace. S ohledem na termín konce přechodného období po vstupu do Evropské unie (30. 4. 2007) a začátek platnosti nových předpisů Evropské unie ke státní podpoře v odvětví zemědělství na období 2007 až 2013 bylo rozhodnuto, že ke dni 16. února 2007 byl ukončen příjem všech nových žádostí o podporu v rámci programů Zemědělec, Zpracovatel, Odbytová organizace, Hygiena, Půda a program Mládí. Letos od 1. května měly být připraveny nové pokyny a obnoveno přijímání žádostí. „Banka doposud neobdržela žádné oficiální informace o nových programech,“ potvrdil Kotora.
Podpory se dosud poskytovaly k podnikatelským úvěrům na financování podnikatelského záměru v rámci vyhlášených programů PGRLF. Jedním z programů, kterých se banka v poslední době účastnila, je Půda. Cílem bylo podpořit nákup nestátní zemědělské půdy, včetně trvalých porostů (sadů, vinic, chmelnic) za účelem hospodaření (provozování zemědělské výroby) na této půdě.
Úvěry obecně pro podnikatele
Komerční banka má širokou nabídku úvěrů pro podnikatele fyzické osoby nebo právnické osoby. K profinancování běžné podnikatelské činnosti může klient využít úvěr na oběžné prostředky, úvěr na provozní a investiční potřeby, úvěr na investice, hypoteční úvěr, úvěr na předfinancování exportního dokumentárního akreditivu či krátkodobý úvěr na finančním trhu. Pokud klient uvažuje o rozšíření své podnikatelské činnosti, vhodný je úvěr na nákup akcií a podílu v obchodní společnosti či úvěr na privatizaci. Dále nabízí kontokorentní a revolvingové úvěry.
„Služeb Komerční banky využívá 37 procent podnikatelů a malých firem, což představuje více než 270 tisíc klientů. Naše banka si dlouhodobě v tomto segmentu udržuje vedoucí pozici,“ tvrdí Filip Kotora. K financování malých a středních firem má široké spektrum speciálních produktů.
Jde o Profi úvěry, kreditní karty, povolené debety, EU Profi úvěr ze zdrojů EBRD, program pro zemědělce. Všechny produkty speciálně určené pro malé a střední podniky mohou využívat i zemědělci. Především zjednodušený úvěrový proces v případě Profi úvěru, povoleného debetu nebo kreditní karty usnadňuje klientům přístup k financím.
l Profi úvěr
Profi úvěr se poskytuje jako krátkodobý nebo střednědobý úvěr na financování oběžných prostředků, hmotného investičního majetku a provozních potřeb. Maximální výše Profi úvěru je osm milionů korun. Klienti, kteří vedou své peněžní prostředky u Komerční banky, mohou tento úvěr obdržet do bankou vypočítané výše, nejvýše však do 500 000 korun.
Splácí se postupně v měsíčních periodách. V případě revolvingového úvěru je sjednána jednorázová splatnost úvěru, přičemž každou splátkou provedenou do termínu splatnosti se zvyšuje nečerpaná část úvěru. Úroky z vyčerpané částky se hradí měsíčně. Úvěr se zpravidla používá k přímému placení dodavatelům na základě předložených dokladů. Pokud úvěr nelze čerpat tímto způsobem účelově, převádí se na účet klienta a účelovost je ověřena později podle údajů z účetnictví klienta. Investiční potřeby se financují vždy na základě předložených dokladů.
Výhodou Profi úvěru jsou rychle dostupné finanční prostředky, předem specifikované dokumenty pro schvalovací proces a redukovaný počet těchto dokumentů, vyjma úvěru s limitem až do výše 500 tisíc korun, který je poskytován bez předkládání finančních výkazů. Cena za zpracování a vyhodnocení žádosti se neúčtuje.
Profi úvěr je zajištěn avalem na krycí blankosměnce, u částek převyšujících milion korun se pak používají standardní zajišťovací prostředky, výjimkou je úvěr s limitem do výše 500 000 korun, u něhož se nevyžaduje zajištění.
l Kreditní karty a povolený debet
Kreditní karta je běžným platebním prostředkem jako běžné platební karty. Rozdíl je v tom, že při placení touto kartou klient čerpá finanční prostředky z úvěrového účtu. Jde o revolvingové úvěrování až do výše 200 000 korun bez zajištění.
Pro překlenutí náhlé a krátkodobé finanční potřeby je určen povolený debet na podnikatelském účtu. Jde o kontokorentní financování (možnost čerpat do záporného zůstatku) až do výše 3 000 000 korun. Povolené debety do 100 000 korun se pro stávající klienty Komerční banky poskytují bez zajištění. Povolené debety s vyšším limitem nebo pro nové klienty se zajišťují avalem na krycí blankosměnce.
Povolený debet i kreditní karta jsou produkty se zjednodušeným a zrychleným procesem vyřízení, čerpání úvěru je bezúčelové, není třeba tedy dokládat, na co jsou úvěrové zdroje použity. Klient čerpá i splácí úvěr podle svých potřeb a možností. Splácením úvěru se znovu obnovuje možnost čerpat úvěr do předem sjednaného limitu.

GE Money Bank

„Portfolio úvěrů GE Money Bank pro zemědělce vzrostlo vloni v meziročním srovnání o 38 procent. Za tímto nárůstem stojí především zvýšený zájem o investiční typy úvěrů. Nejčastěji zemědělci využívají úvěry pro financování zemědělské techniky, kde došlo k meziročnímu navýšení portfolia o 102 %. Program určený k financování nákupu zemědělské půdy zaznamenal ke konci loňského roku zvýšení portfolia o 66 procent,“ uvedla manažerka zemědělských úvěrů GE Money Bank Iva Prokopová.
V portfoliu úvěrů pro zemědělce od GE Money Bank výrazně převládají investiční typy úvěrů, tvoří asi 70 procent celkového objemu. Zvýšený zájem se projevil také o produkt Provozní financování pro zemědělské subjekty (růst o 15 %) a o neúčelové úvěry Expres Business, Flexi Business nebo Universal Business. Ke konci loňského roku tvořil jejich podíl z úvěrů poskytnutých zemědělcům tři procenta, což představuje přibližně 220 milionů korun, sdělila manažerka.
Financování investic z evropských zdrojů
Úvěr na financování investic s podporou ze strukturálních fondů Evropské unie lze u GE Money Bank čerpat na celou hodnotu investičního záměru, včetně předfinancování dotace, nebo částečně, pouze na část, kterou nekryje žadatel z dotace. Využít půjčky mohou fyzické osoby – podnikatelé i právnické osoby.
Výši úvěru banka neomezuje. Úrokové sazby stanovuje individuálně, především závisí na výši a době splatnosti úvěru. Stejně tak souvisí s částkou úvěru a dobou splatnosti doba schvalování úvěru. Způsoby splácení si může klient zvolit, pravidelné nebo nepravidelné, nebo částečné ve formě předčasné splátky ve výši dotace po jejím obdržení. V zajištění úvěru postupuje banka individuálně, záleží na investičním úvěru. Zájemce o úvěr jedná s firemním bankéřem, který ho informuje o potřebných dokladech nutných ke schválení úvěru. „GE Money Bank zná agrární sektor a jeho specifika, nabízí mu službu EU servis, v rámci které poskytuje klientovi poradenství v procesu získání a správy dotace z EU,“ informovala Iva Prokopová.
Financování investic z národních zdrojů
Banka je na seznamu spolupracujících bank s PGRLF. Produkty GE Money Bank jsou připraveny tak, aby odpovídaly dosavadním podmínkám financování nákupu zemědělské techniky v rámci programu Zemědělec a nákupu nestátní zemědělské půdy v programu Půda. Podle nyní zastavených pravidel financovala techniku až do 100 procent pořizovací ceny (včetně DPH, které ale není dotováno PGRLF). U půdy poskytovala žadateli o úvěr až 90 % pořizovací ceny pozemků.
„Úvěry na techniku i půdu lze získat i bez podpory PGRLF, schválení dotace není ani v jednom případě podmínkou schválení úvěru u GE Money Bank. Žádost o podporu PGRLF lze podat současně s žádostí o úvěr, upozorňuje Iva Prokopová.
Úvěry obecně pro podnikatele
l Program k financování bioplynových stanic
GE Money Bank má úvěrový program k financování výstavby zemědělské bioplynové stanice. Zemědělec může úvěrem pokrýt až 100 % těchto nákladů. Úvěr se čerpá postupně, podle etap výstavby. Je určen středním i větším zemědělským společnostem a družstvům a také jejich nově založeným dceřiným společnostem. Půjčka je omezena možností splácení úvěru z příjmů provozu bioplynové stanice. Úrokové sazby stanoví banka individuálně, doba schvalování je rovněž individuální. Splatnost je stanovena do dvanácti let s tím, že lze využít odklad začátku splácení až do dvou let. Úvěr si banka zajišťuje obvykle financovanou investicí, dále ručením příslušného zemědělského podniku.
Výhodou pro žadatele o úvěr může být podle Ivy Prokopové to, že GE Money Bank zná agrární sektor a jeho specifika, včetně zvláštností bioplynových stanic. Banka navíc spolupracuje s předními generálními dodavateli těchto zařízení. Nabízí službu EU servis, v rámci které poskytuje klientovi poradenství v procesu získání a správy dotace z Evropské unie.
l Úvěr Universal Business
Úvěr nazvaný Universal Business je neúčelový úvěr, to znamená, že prostředky po schválení bankou dostává klient na běžný účet. Klient může z tohoto úvěru financovat cokoli, například rekonstrukci provozovny, vozový park, náhradní díly, zboží či materiál. Úvěr lze čerpat také účelově, účelové čerpání je spojeno s nižší úrokovou sazbou. Účelový úvěr banka hradí proti fakturám či kupním smlouvám. Tento úvěr mohou využívat jak fyzické osoby – podnikatelé, tak právnické osoby. Úvěr je omezen horním limitem pěti milionů korun. Úrokové sazby se pohybují od 5,41 až do 9,7 procenta. Úvěr banka vyřídí do jednoho dne, nejdéle do tří dnů. Hradí se v anuitních splátkách nebo probíhá odděleně splácení jistiny a úroku. Banka si úvěr zajišťuje nemovitostí.
Podle Ivy Prokopové má tento úvěr pro podnikatele více předností. Kromě toho, že může získat až pět milionů korun na cokoli, lze úvěr splatit předčasně, ale také je možnost odkladu splátek na začátku i v průběhu splácení úvěru. Půjčka se hradí měsíčně, čtvrtletně nebo lze sjednat individuální splátkový kalendář. Schvalovací proces je výrazně zkrácený. Pro stabilnější cash flow lze kombinovat splátkový a kontokorentní nebo revolvingový úvěr.

Poštovní spořitelna

„Poštovní spořitelna nesleduje počet úvěrů poskytnutých agrárnímu sektoru. Na celkovém úvěrovém portfoliu Poštovní spořitelny pro podnikatele a firmy se ale podílejí výraznou měrou,“ uvedl tiskový mluvčí Martin Orság z Poštovní spořitelny.
Financování investic z fondů Evropské unie
Investiční potřeby mohou podnikatelé financovat i z účelově poskytnutých úvěrových prostředků Poštovní spořitelny. Přitom mohou využít dotací z Evropské unie (www.strukturalni-fondy.cz, www.edotace.cz). Úvěr je určen fyzickým a právnickým osobám k podnikatelským účelům.
Čerpání půjčky je buď jednorázové, nebo postupné, maximálně však osmnáct měsíců s tím, že peníze se dostávají na účet dodavatele nebo klienta. Výše úvěru a úroková sazba se posuzuje individuálně podle potřeb klienta a jeho vyhodnocení. Sjednává se s fixní úrokovou sazbou nebo sazbou vázanou na sazby mezibankovního trhu PRIBOR. Schvalování úvěru trvá nejvýše deset pracovních dnů. Doba splatnosti může být až třicet let, splátkový kalendář vzniká po dohodě s klientem. Banka si úvěr zajišťuje nemovitostí, movitou věcí, depozitem, ručením třetí osobou.
Jak získá žadatel úvěr? Právnická osoba předkládá bance rozhodnutí příslušného orgánu o oprávnění k podnikání, respektive doklad prokazující právní subjektivitu, roční účetní závěrku za období předchozích tří let a daňová přiznání za poslední tři roky, informoval Martin Orság.
Financování investic z národních zdrojů
Poštovní spořitelna nabízí předfinancování dotací z národních zdrojů i spoluúčast při financování projektů financovaných ze zdrojů PGRLF. Tato banka je na seznamu spolupracujících bank PGRLF prostřednictvím mateřské ČSOB.
Úvěry obecně pro podnikatele
Podnikatelé si u Poštovní spořitelny mohou vybrat z široké škály úvěrových produktů. Z provozních úvěrů, které mohou být čerpány opakovaně, jde například o povolené přečerpání, kreditní karty pro podnikatele či kontokorentní úvěr. Pro ty, jež chtějí čerpat vyšší částky, jsou připraveny produkty Malý investiční úvěr a Malý podnikatelský úvěr.
l Malý investiční úvěr
Z produktu Malý investiční úvěr mohou podnikatelé financovat investiční potřeby, například pořízení, modernizaci a opravy movitých věcí – strojů, přístrojů a zařízení, automobilů. Tento účelový úvěr je vhodný pro realizaci menších investičních záměrů i na koupi a rekonstrukci nemovitostí a na úhradu akontace leasingové společnosti. Je určen právnickým osobám (s. r. o., a. s., v. o. s., k. s., družstva výrobní a zemědělská) a fyzickým osobám – podnikatelům (občan ČR i cizinec s místem podnikání v ČR), vyjmenoval Martin Orság.
Čerpání půjčky je jednorázové nebo postupné, maximálně však po dobu šesti měsíců. Klient hradí minimálně 20 % úvěru ze svých prostředků. Výše úvěru je omezena, začíná od 50 000, končí částkou 3 000 000 korun. Úrokové sazby se stanoví pohyblivé s vazbou na PRIBOR. Doba schvalování úvěru je krátká, na finančních centrech Poštovní spořitelny je možné ho získat na počkání. Splatnost úvěru je maximálně deset let.
Úvěr si banka zajišťuje blankosměnkou (biankosměnkou), což je směnka, která nemá vyplněné údaje o době splatnosti a směnečné částce. Je to druh zajištění a použije se v případě nesplacení úvěru. Dále se banka jistí ručitelským prohlášením, zástavním právem k věci movité či nemovité nebo vkladem.
Banka vyžaduje, aby zájemce o tento typ úvěru podnikal v oboru minimálně dva roky. K získání úvěru musí vykázat v posledním zdaňovacím období kladný vlastní kapitál (při vedení účetnictví – Ú) nebo kladný obchodní majetek (při vedení daňové evidence – DE); provozní hospodářský výsledek (Ú) nebo kladný rozdíl mezi příjmy a výdaji (DE), právnická osoba hodnotu majetku minimálně ve výši 200 000 Kč. Dále banka požaduje bezdlužnost vůči finančnímu úřadu a České správě sociálního zabezpečení. Pokud splní tyto podmínky, přinese na vybrané finanční centrum Poštovní spořitelny žádost o úvěr, identifikační doklad (zpravidla občanský průkaz), aktuální doklad opravňující k podnikání, daňové přiznání za předcházející dvě daňová období, včetně příloh a účetních výkazů, a doklad o zaplacení daně z příjmu.
l Malý podnikatelský úvěr
Z Malého podnikatelského úvěru mohou podnikatelé hradit jakékoli podnikatelské aktivity v souladu s jeho předmětem podnikání, na rozdíl od výše uvedeného produktu nemusí v tomto případě účel dokládat. Příjemcem půjčky jsou podnikatelé, kteří potřebují peníze na menší investiční záměry. Využít ho mohou opět právnické osoby (s. r. o., a. s., v. o. s., k. s., družstva výrobní a zemědělská – neplatí pro organizační složky ani odštěpné závody), fyzické osoby – podnikatel (občan ČR i cizinec s místem podnikání v ČR).
Čerpání úvěru je jednorázové a je omezen limity od 50 000 do 500 000 Kč. Úrokové sazby se stanoví jako pohyblivé s vazbou na PRIBOR, s odchylkou fixovanou na jeden rok. Úvěr lze sjednat na počkání. Maximální splatnost činí pět let. Banka si úvěr zajišťuje blankosměnkou.
Své ekonomické zdraví i další doklady musí žadatel o úvěr doložit stejně jako u produktu Malý investiční záměr.