Také jste to už slyšeli? Po světě kolují spousty příběhů o tom, co se komu stalo, kdo měl jakou nehodu a koho postihla nějaká malá katastrofa. Většina účastníků těchto hovorů pak někde uvnitř svého povědomí okamžitě zavrhne myšlenku na to, že vlastně i jim by se něco takového mohlo stát, že by i oni mohli řešit podobný problém, že by i na ně mohla dolehnout povinnost někomu nahradit škodu.
Pojďme se spolu podívat na to, jestli opravdu existují nějaká rizika spojená s podnikáním, jestli je opravdu nutné si sjednávat pojištění odpovědnosti za škodu. A protože se nacházíme na půdě odborného zemědělského periodika, pojďme si rovnou ukázat několik příkladů ze zemědělské praxe.
Pojištění pomáhá
Pan Marek úspěšně hospodařil na svých zděděných pozemcích, vedle toho si spíše jako hobby držel svých padesát holštýnek. Každý druhý den přijela cisterna z mlékárny a on do ní načepoval svou denní dávku mléka. Vše běželo léta zaběhnutým způsobem do té doby, kdy laboratorní výsledky vzorku jeho mléka vykázaly rezidua antibiotik. Nu což, stát se to může, holt jsem přišel o jednu dávku mléka, řekl si pan Marek a byl v klidu. Ovšem jen do té doby, než mu přišel z mlékárny dopis s žádostí o náhradu škody způsobené vadným mlékem. Ta škoda byla za 200 000 Kč. Ono totiž jeho mléko znehodnotilo celou várku mléka, která byla v cisterně v daný den. Naštěstí si pan Marek vzpomněl, že si sjednával pojištění a že mu tenkrát pojišťovák „vnutil“ též pojištění odpovědnosti za škody.
A další případ ze života. V družstvu v Horní Dolní vše běželo jako po drátku, sklizeň byla v plném proudu, kravičky dojily. ovšem až do neděle odpoledne, kdy na přilehlé komunikaci došlo k dopravní nehodě autobusu. Bohužel se autobus střetl se stádem krav. Škoda na autobusu 800 000 Kč, škoda na zdraví 500 000 Kč. Samozřejmě to bylo stádo našeho družstva. Co bylo platné, že se předseda dušoval, že oni ty krávy nepustili, že to určitě udělal někdo naschvál. Kravičky přeci jen „povinné ručení“ nemají, takže škoda spadla na družstvo, které mělo povinnost ji v celé výši vyplatit poškozeným.
A do třetice: Pan Novák se rozhodl, že zoře pole pod lesem. Dorazil na pole, nastavil GPS a vyrazil. Traktor si razil cestu sám a pan Novák tak nějak v traktoru zaspal. Pak se to bohužel stalo, traktor cestou potkal sloup vysokého napětí. Škoda byla nedozírná, sloup byl poškozen, vedení přetrháno, došlo k výpadku proudu v nedalekém městě. Účet za toto zaspání šel do milionů korun. Pan Novák nepanikařil, má přeci povinné ručení. Po dotazu na pojišťovnu se ovšem dozvěděl, že povinné ručení se nevztahuje na případy, kdy je vozidlo mimo komunikaci, což byl tento případ.
Pojištění pro podnikatele
A teď co s tím? Jak bylo uvedeno u prvního případu škody s mlékem, existuje tady možnost, jak eliminovat riziko spojené s možností vzniku odpovědnosti za škody. A touto možností je samozřejmě pojištění. Pojištění existuje celá řada, pro většinu podnikatelů je synonymem pojištění tzv. povinné ručení na auta, živelní majetkové pojištění a v případě podnikatelů v zemědělství též pojištění zemědělských rizik. Vedle těchto základních pojištění existují ovšem též další druhy pojištění, které mohou významným způsobem ovlivnit podnikání a bez nichž se podnikatel vystavuje extrémnímu riziku vysokých nákladů anebo dokonce „krachu“ svého podnikání. K takovým pojištěním patří pojištění odpovědnosti za škodu (nebo též újmu) způsobenou v rámci podnikání.
Toto pojištění si klienti pojišťoven sjednávají ve variantních rozsazích základních krytí a následných připojištění. Je na dohodě klienta s pojišťovnou, jaký rozsah krytí si zvolí. Kromě základního pojištění odpovědnosti za újmu si klienti nejčastěji sjednávají též pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou vadou výrobku (tj. pojištěným vyprodukovaný vadný výrobek způsobí někomu např. újmu na zdraví), pojištění odpovědnosti za věci převzaté a v užívání (tj. typicky škoda vznikne na cizím stroji, který byl pojištěným převzat do opravy nebo do úschovy). Všechna tato pojištění lze různě kombinovat, přičemž pojistná smlouva se sjednává buď samostatně, nebo jako součástí majetkového pojištění. Výše sjednaných limitů pojistných plnění je na uvážení pojištěného, je možné sjednávat limity v řádech od jednotek do stovek milionů korun. Stejně tak výše spoluúčasti pojištěného je variabilní.
Přijďte k nám
Takže když se vrátíme zpět k našim třem případům, ve všech lze eliminovat riziko sjednáním adekvátního pojištění. U prvního případu s kontaminovaným mlékem je třeba mít sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku, u druhého a třetího případu se pak jedná o základní pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou v rámci podnikání. Pokud jsou tato pojištění sjednána, může si podnikatel v klidu říci, že jemu se to sice stát může, ale je na to připraven.
Takže co dodat na závěr? Snad jen to, že výše uvedené případy nejsou jen záležitostí literární fabulace, ale skutečnými případy z praxe a dále pak, že toto pojištění zcela určitě lze sjednat u ČSOB Pojišťovny.
Mgr. Jana Marková
underwriter expert – specialista na pojištění odpovědnosti
ČSOB Pojišťovna
