Většina bankovních úvěrů požadovaných klienty ze zemědělského sektoru je nějakým způsobem spojena s čerpáním dotací, a to jak z fondů Evropské unie, tak ze zdrojů národních podpor. Nejsou však ojedinělé ani případy, kdy podnikatel nesplní podmínky dotačních programů nebo ho odradí náročné shromažďování potřebných dokladů a zdlouhavé vyřizování žádosti o podporu. Raději pak požádá bankovní dům o komerční úvěr vhodný pro jeho podnikatelský záměr.
Banky na českém finančním trhu se v současnosti dovedou přizpůsobit požadavkům zájemců o úvěr, ale i politice Evropské unie. Z vývoje společné zemědělské politiky Evropské unie vyplynulo, že nyní financují projekty zaměřené například na obnovitelné zdroje, na výstavbu bioplynových stanic či elektráren spalujících biomasu. Nabízejí podnikatelům, včetně zemědělců, produkty přizpůsobené i běžnějším potřebám, ať už s podporou nebo bez podpory. Především je zájem o investiční úvěry k rozvoji firmy na nákup strojů, technologie, modernizaci objektů a zařízení, na nákup státní zemědělské půdy. Peníze mohou v podnikání chybět i na provozní účely, pak lze vybírat z široké škály provozních úvěrů.
Nabídka bankovních domů je pestrá. Snad právě proto je výběr jen jedné financující instituce a konkrétního produktu těžké. Z hlediska klienta banky bude v tomto směru hrát hlavní roli – doba vyřízení úvěrového obchodu, počet požadovaných materiálů, úroková sazba a poplatky spojené s úvěrem.
Týdeník Zemědělec oslovil několik bank, aby představily jeho čtenářům především z agrárního sektoru produkty, které by mohli využít.
Česká spořitelna
Filip Hradec
vedoucí oddělení specializovaného financování Agrotým
Do agrárního sektoru poskytla Česká spořitelna k 30. dubnu 2008 úvěry za více než sedm miliard korun.
Financování z fondů Evropské unie
EU Program Business
Je připraven pro podnikatele a firmy působící v průmyslu, ve službách, zemědělství a cestovním ruchu.
Při navrhování struktury financování bere v úvahu specifika projektů dotovaných z evropských zdrojů, například členění do etap, a skutečnost, že dotace je vyplácena až po ukončení celého projektu nebo po jeho jednotlivých etapách. Financujcící instituce respektuje požadavky klientů na časovou flexibilitu a vhodnými a v praxi ověřenými kombinacemi krátkodobého a dlouhodobého financování navrhne strukturu, která odpovídá danému projektu a která umožní klientovi splatit celý úvěr nebo jeho část v okamžiku vyplacení dotace bez sankce (překlenovací úvěry na předfinancování dotace, investiční úvěry na financování projektu, provozní úvěry).
O parametrech úvěru (výše, úroková sazba, splatnost, poplatek za schválení úvěru) jedná banka s klienty individuálně s ohledem na typ realizovaného projektu. V případě potřeby vystaví úvěrový příslib.
Spojení České spořitelny se specializovanou poradenskou společností Raven EU Advisory umožňuje uspokojit potřeby klientů související s čerpáním dotací nejen po stránce finanční, ale i po stránce poradenské a asistenční.
EU Program Region
Jde o program podobný EU Programu Business s tím rozdílem, že je určen veřejnému a neziskovému sektoru.
TOP Energy Program
Produkt se zaměřuje na přípravu a realizaci inovativních energetických projektů. Banka tak reaguje na nové trendy v alternativním uplatnění zemědělské produkce a nabízí klientům poradenství a podporu při financování projektů na výstavbu bioplynových stanic, elektráren na biomasu a dalších projektů z oblasti obnovitelných zdrojů. Kromě dotačního poradenství nabízí skupina České spořitelny také informační servis, služby v oblasti poradenství, financování, i projektové řízení, energetický audit. Produkty programu jsou kombinovatelné s investičními dotacemi ze strukturálních či zemědělských fondů.
Finesa
Investiční úvěr určený pro energetické projekty až s 50% garancí IFC (International Finance Corporation) a balíčkem kompletního finančního a technického servisu zdarma v ceně financování.
Top Podnik
Produkt přináší úrokové zvýhodnění pro vybrané podnikatelské projekty v oblasti investic do budov a staveb, movitého majetku.
Financování investic z národních zdrojů
Hypoteční úvěr Půda
Česká spořitelna poskytuje hypoteční úvěr Půda na nákup nestátní zemědělské či lesní půdy s částečnou úrokovou dotací Podpůrného a garančního rolnického a lesnického fondu (PGRLF) v rámci podprogramu Půda. Je určen podnikatelským subjektům – zemědělským prvovýrobcům. Banka financuje maximálně 70 % ceny stanovené znalcem a zároveň maximálně 90 % kupní ceny. Maximální výše úvěru činí 10 milionů korun. Úroková sazba se stanoví jako pevná sazba s tím, že se pravidelně aktualizuje buď po jednom roce, nebo pěti letech. Pro tuto půjčku je stanovena splatnost 10 až 15 let, výjimečně i 20 let. Úvěr klient hradí buď jako konstantní čtvrtletní splátky jistiny, nebo sezónní splátky (v každém čtvrtletí minimálně 10 % roční splátky jistiny nebo čtvrtletní anuita). Půjčku banka zajišťuje předmětem úvěru, tedy nakupovanou půdou, a dozajišťuje ji standardními zajišťovacími prostředky.
Jak klient úvěr získá? Navštíví příslušné obchodní místo České spořitelny, kde získá kompletní informace, vzor kupní smlouvy na pozemek a v případě kladného předběžného vyhodnocení nezávazný úvěrový příslib. Uzavře kupní smlouvu s prodávajícími (je vhodné použít připravený vzor) a nechá nakupovanou půdu ocenit soudním znalcem ze seznamu, který je uveden na internetových stránkách PGRLF. Klient předloží PGRLF Žádost o poskytnutí podpory v rámci podprogramu Půda. Fond žádost projedná a vydá nezávazný příslib o poskytnutí podpory nebo žádost zamítne. Česká spořitelna na základě standardního úvěrového procesu sjedná Smlouvu o hypotečním úvěru. Po předložení této smlouvy včetně návrhu na vklad vlastnického práva k nakupované půdě do katastru nemovitostí vydá PGRLF konečné rozhodnutí o poskytnutí podpory a sjedná s klientem Smlouvu o poskytnutí dotace části úroků z hypotečního úvěru. Následně klient čerpá úvěr. Také lze využít způsob, který umožňuje získání nezávazného příslibu poskytnutí dotace části úroků od PGRLF a postupné čerpání hypotečního úvěru na základě průběžně dodávaných kupních smluv s prodávajícími.
Úvěry obecně pro podnikatele
Investiční úvěr 5 PLUS
Patří mezi nejoblíbenější z investičních úvěrů. Je určen podnikatelům a malým firmám s obratem do 30 milionů korun včetně těch, kteří začínají podnikat, tedy nemají doposud uzavřeno ani jedno účetní období. Maximální výše úvěru je 5 milionů korun. Jde o investiční úvěr se splatností do deseti let, kterým lze financovat hmotný a nehmotný majetek.
Jeho výhody uvádí už název produktu jako pět plus – 5 % z celkových nákladů na investici stačí jako spoluúčast na financování, 5 dokladů pro předložení k žádosti o úvěr, 5 dnů trvá, než se klientovi sdělí rozhodnutí o úvěru, 5 měsíců je doba, o kterou lze odložit zahájení splácení jistiny úvěru, 5 milionů korun poskytne banka za tak výhodných podmínek. Z toho vyplývá, že na základě uvedených výhod získá klient úvěr rychle, s nižší administrativou, než je běžné, a s minimálním požadavkem vlastních zdrojů na financování záměru. Dalšími přednostmi tohoto úvěru podle banky jsou, že poplatek za posouzení žádosti o úvěr se hradí až po schválení úvěru.
Banka před poskytnutím úvěru posuzuje u začínajícího podnikatele kvalitu a reálnost naplnění podnikatelského záměru. Dalším rozhodujícím faktorem je ochota klienta zapojit do rozběhu podnikání alespoň část vlastních prostředků a důležité jsou i možnosti zajištění úvěru. Poskytnutí Investičního úvěru 5 Plus je podmíněno vedením běžného účtu u České spořitelny a samozřejmě schválením úvěru. Klient musí bance předložit doklady o právní subjektivitě (živnostenský list, výpis z obchodního rejstříku), dále daňová přiznání (u začínajících klientů projekce a cash-flow), doklady k požadovanému zajištění, doklady prokazující účelovost úvěru.
Poplatky za vyřízení úvěru se pohybují v rozmezí 0,5 až 2 % z částky úvěru, minimálně 5000 korun, poplatek se opět vybírá až po schválení úvěru. U investičního úvěru je garantovaná pevná sazba podle zvolené fixace (v současnosti pro úvěr se splatností deset let a fixací na jeden rok platí úrokové rozmezí 7,25 až 7,85 procenta ročně. Zajištění není konkrétně specifikováno, jeho rozsah se řeší individuálně u každého úvěrového případu. Půjčku do 500 tisíc korun lze zajistit pouze formou blankosměnky.
Provozní úvěr 5 PLUS
Pro podnikatele a malé firmy včetně začínajících klientů, kteří nemají daňově uzavřeno ani jedno dvanáctiměsíční období, je vhodný úvěrový produkt Provozní úvěr 5 Plus. Poskytuje se ve dvou formách, na financování provozních potřeb a jako kombinace financování provozních a investičních potřeb.
Maximální výše úvěru činí pět milionů korun a dá se splácet až šest let. Úroky banka stanoví individuálně v závislosti na hodnocení konkrétního klienta a jeho záměru. K zajištění úvěru se využívají obvyklé formy, přesná výše zajištění není stanovena.
Výhody jsou opět 5 plus, stejné jako u předcházejícího produktu. Stejné jsou nároky na doklady k vyřízení úvěru na poplatky bance, zajištění a podmínky pro přiznání půjčky.
Úroková sazba u provozního úvěru je stanovena individuálně.
Kontokorentní úvěr
V případě, že klient potřebuje zajistit provozní financování, poskytuje banka kontokorentní úvěr k běžnému účtu v české nebo cizí měně. Sjednává se do výše povoleného debetního zůstatku. Smlouva se uzavírá na dobu jednoho roku s možností obnovení.
Slouží k uspokojení krátkodobých (do 1 roku) a střednědobých (do 5 let) provozních potřeb klienta. Jde o termínované účelové úvěry v české nebo cizí měně se sjednaným plánem čerpání a splácení (jednorázové, postupné, tranže), popřípadě s možností revolvingu (vyčerpané a splacené částky lze opětovně čerpat), a následného obnovení úvěru.
Úvěrová linka
Je to další forma provozního financování. Sjednaný úvěrový rámec v české nebo cizí měně je určen k financování krátkodobých nebo střednědobých provozních potřeb, který lze čerpat formou kontokorentního úvěru nebo krátkodobých provozních úvěrů (tranží) s možností revolvingu (dílčích čerpání a případného obnovení úvěrové linky). Banka nabízí také víceúčelové úvěrové linky v české nebo cizí měně, jež se dají čerpat formou kontokorentního úvěru, krátkodobých provozních úvěrů, bankovních záruk nebo akreditivů.
Ge Money Bank, a. s.
Iva Prokopová
manažerka zemědělských produktů
Celkově již GE Money Bank půjčila zemědělcům téměř 8,3 miliardy korun. Zhruba 80 % jde na investiční záměry zemědělců. V případě financování nákupu zemědělské techniky nebo zemědělské půdy většina klientů žádá o podporu PGRLF ve formě dotace úrokové sazby. Tyto úvěry tvoří více než polovinu čerpaných úvěrů a podporu PGRLF využívá 95 % klientů.
Díky tomu, že se minulý rok rozběhl Program rozvoje venkova, mají zemědělci možnost na svoje investice získat podporu i odtud v podobě dotace přijatelných nákladů (v průměru 40 %).
Financování z fondů Evropské unie
V rámci této skupiny mohou podnikající fyzické a právnické osoby v agrárním sektoru financovat jakýkoli investiční záměr, zejména z Programu rozvoje venkova. Čerpat úvěr může klient plně, včetně předfinancování dotace, nebo jen část, která není kryta dotací. V případě stoprocentního financování investice může zákazník vyplacenou dotaci použít jako mimořádnou splátku úvěru a úvěr si tak zkrátit, popřípadě snížit výši splátek. Podmínky pro spoluúčast či plnou účast při financování projektů jsou individuálně řešeny, protože každý projekt je jiný, má jiné nároky na dokladování, schvalování a čerpání úvěru. Samozřejmě vždy se vychází z ekonomické situace žadatele (podstatné jsou jeho hospodářské výsledky za dva roky), návratnost budoucí investice a její efekty do výsledné výroby. Je rozdíl, zda se financuje například výstavba bioplynové stanice nebo výměna technologické linky.
Výše úvěru není omezena limitem. Doba schvalování úvěru závisí na výši a délce úvěru. Úrokové sazby jsou individuální, u velkých investic se často pohybují va úrovni PRIBOR + 0,5 až 2 %. Úroková sazba rovněž souvisí s částkou úvěru a splatností. Při splácení úvěru lze zvolit jednu ze tří variant. První je částečné – předčasnou splátkou ve výši dotace po jejím obdržení, další varianty spočívají v pravidelných nebo nepravidelných splátkách v závislosti na cash--flow klienta. Také je možný odklad splátek například do doby, než se uvede vystavěná technologie do provozu a začne zemědělci přinášet příjem.
Zajištění úvěru řeší banka individuálně v závislosti na předmětu úvěru. Například v případě výstavby nového objektu to bývá vlastní stavba, včetně pozemku. Úvěr může být i zčásti nezajištěný.
Přístup k finanční podpoře z Evropské unie výrazně usnadňuje služba EU Servis, kterou GE Money Bank poskytuje ve spolupráci s poradenskou společností AgroConsult Bohemia.
Financování investic z národních zdrojů
Investiční úvěry s podporou PGRLF
Možnost financování nákupu zemědělské techniky odpovídá programu PGRLF s názvem Zemědělec a financování nákupu nestátní zemědělské půdy vychází z program PGRLF označený jako Půda. U úvěru na techniku hradí banka její pořizovací cenu včetně DPH, která ale není dotována z podpory PGRLF. U financování půdy poskytne až 90 % pořizovací ceny pozemků, 10 % musí klient hradit z vlastních zdrojů – je to podmínka PGRLF, nikoli banky.
Úvěr je určen osobám fyzickým – podnikatelům (samostatně hospodařícím rolníkům) a právnickým. Nejnižší hranice půjčky činí 300 tisíc korun, horní hranice není stanovena. Pouze u půjčky na půdu se státní podporou musí počítat žadatel s tím, že dotace se vztahuje pouze na úvěr do 10 milionů korun. Úvěr může být přidělen s úrokovou sazbou fixní (od 1 do 10 let), nebo plovoucí. Plovoucí úroková sazba se pro úvěr na financování půdy u průměrného obchodu (1 mil. Kč) obvykle pohybuje v rozmezí 6,5 – 7,5 %. Úrokové sazby jsou individuální a stanovují se podle výše a délky úvěru. Úvěr na půdu se zajišťuje nakupovanou půdou.
Úvěr na techniku banka schválí za dva až sedm pracovních dní, individuálně trvá vyřízení úvěru na půdu. Techniku může klient splácet dva až osm let. Úrokové sazby u financování techniky se pro průměrnou výši obchodu (2 mil. Kč) aktuálně pohybují v rozmezí od 6 do 8 %. V případě, že bude klient žádat o dotaci PGRLF, pak musí podle podmínek daných PGRLF úvěr splatit do sedmi let. Splácení může být pravidelné, ale i nepravidelné, existuje možnost odkladu splátek pro půdu až na jeden rok; také lze splácet odděleně jistinu a úrok. Úvěr na techniku klient zajišťuje nakupovanou technikou.
Bankéři mají dlouholeté zkušenosti s financováním těchto záměrů a také s dotačními podmínkami PGRLF. Jsou tedy schopni klientům s vyřízením dotace pomoci.
Úvěry obecně pro podnikatele
Financování výstavby zemědělské bioplynové stanice
Z úvěru banky mohou střední a větší zemědělské společnosti, družstva a také jejich nově založené dceřiné společnosti financovat až sto procent nákladů na výstavbu bioplynové stanice. Peníze finanční instituce vyplácí postupně tak, jak pokračují etapy výstavby. Horní hranice půjčky je omezena možností jejího splácení z budoucích příjmů bioplynové stanice. Doba schvalování úvěru a úrokové sazby je individuální. Splatnost je stanovena na dvanáct let s tím, že je možnost odkladu splácení až dva roky.
Úvěrovaný předmět lze zajistit zpravidla financovanou investicí, dále ručením zemědělského podniku.
Provozní úvěry pro zemědělce
Fyzické osoby podnikatelé nebo právnické osoby mohou v rámci tohoto typu financování hradit například nákup hnojiv, osiv a mzdy. Potřebnou částku klient čerpá jako revolving či kontokorent, a to postupně nebo najednou. Maximální hranice není stanovena. Úrokové sazby a doba schvalování úvěru je individuální. Rozmezí pro splatnost úvěru je od 12 měsíců až na dobu neurčitou. Úvěr může být poskytnutý i bez zajištění, v opačném případě může zemědělec použít jako zástavu nemovitost, movité věci, základní stádo a zvířata v zásobě (skot), zásoby zemědělských komodit (formou skladištních listů).
Komerční banka, a. s.
Jan Hanuš
vedoucí KB EU Point Promotion Centra Komerční banky
Komerční banka je řadu let významným partnerem PGRLF v počtu i objemu poskytnutých úvěrů v rámci vyhlášených programů. V průběhu spolupráce bylo poskytnuto 9150 úvěrů v celkové výši 43,6 miliardy korun.
V oblasti evropských podpor slouží k realizaci projektů spolufinancovaných z fondů Evropské unie program Ponte. Od roku 2004, kdy byl program spuštěn, bylo poskytnuto téměř 250 úvěrů v celkové výši 1,68 miliardy korun do agrárního sektoru.
Financování z fondů Evropské unie
Komerční banka nabídla jako první na českém trhu komplexní program financování projektů ze strukturálních fondů Evropské unie – Program Ponte. V rámci tohoto programu nabízí úvěry na předfinancování grantu EU a úvěr na spolufinancování projektu.
Úvěr na předfinancování grantu EU
Úvěr na předfinancování grantu EU je určen podnikatelům včetně zemědělců k financování časového nesouladu mezi okamžitou potřebou prostředků na krytí způsobilých výdajů projektu a vlastním čerpáním dotace z evropských fondů. Jde zpravidla o investiční úvěr, úvěr na provozní a investiční potřeby, úvěr na oběžné prostředky revolvingový, poskytované v korunách.
Čerpání finančních prostředků je účelové (postupné, jednorázové), revolvingové, je omezeno skutečně vynaloženými a způsobilými náklady na projekt a je obvykle podmíněno předložením dokladu o rozhodnutí o poskytnutí dotace z fondu Evropské unie.
Výše úvěru není omezena, závisí na podnikatelském záměru a vyhodnocení návratnosti úvěru. Úroková sazba může být pevná fixovaná na určité období nebo na celou dobu splatnosti, anebo pohyblivá (odvozená od vnitrobankovních či mezibankovních sazeb).
Doba schvalování úvěru je individuální, záleží na rozsahu podnikatelského záměru a výši úvěru. Splatnost bývá zpravidla krátkodobá (do 1 roku) nebo střednědobá (do 5 let). Splácení z dotace EU nebo zdrojů klienta je jednorázové, popřípadě postupné (oddělené splácení jistiny a úroků), pravidelné nebo nepravidelné, nebo postupné pravidelné anuitní splácení či revolvingové.
Banka úvěr zajišťuje standardními zajišťovacími prostředky (zástavním právem k nemovitosti, věci movité, pohledávkám, ručením, avalem na krycí blankosměnce).
Poradenství zajišťuje specializovaný útvar Komerční banky – EU Point.
Úvěr na spolufinancování projektu
Úvěr na spolufinancování projektu mohou opět čerpat podnikatelé včetně zemědělců na financování výdajů projektu nekrytých dotací Evropské unie. Obvykle jde o investiční úvěr, na oběžné prostředky a na provozní a investiční potřeby.
Výše úvěru opět není omezena, závisí na podnikatelském záměru a vyhodnocení návratnosti úvěru, čerpání půjčky je účelové (postupné nebo jednorázové). Splatnost bývá většinou střednědobá (do 5 let) a dlouhodobá.
Ostatní informace o úvěru se shodují s úvěrem poskytnutým na předfinacování grantu EU.
Financování investic z národních zdrojůHypoúvěr Půda
Úvěr je určen zemědělským podnikatelům – prvovýrobcům, kteří spadají do kategorie malý a střední podnik, k nákupu nestátní zemědělské půdy. Jeho čerpání je tedy účelové (postupné, jednorázové). Klient musí splňovat podmínky programu Půda, které definuje PGRLF.
Výše úvěru závisí na podnikatelském záměru a vyhodnocení návratnosti úvěru, maximálně lze podle podmínek PGRLF získat 90 % celkové kupní ceny nakupované půdy a zároveň nejvýše 10 milionů korun. Úroková sazba se stanoví jako pevná fixovaná na určité období nebo celou dobu splatnosti. Doba schvalování půjčky je individuální, záleží na rozsahu podnikatelského záměru a výši úvěru.
Jde o úvěr dlouhodobý se splatností od 10 do 20 let, toto omezení vyplývá opět z programu Půda. Splácení je postupné, pravidelné anuitní splácení nebo postupné, pravidelné oddělené splácení jistiny a úroků. Zástavní právo uplatňuje banka vůči půdě nakupované z úvěru, popřípadě si úvěr zajišťuje jinými zajišťovacími prostředky. Poradenství poskytují vyškolení pracovníci na obchodních místech Komerční banky.
Podnikatelský úvěr na investice do techniky
Podnikatelský úvěr je určen zemědělským podnikatelům na investice do zemědělské techniky. Pokud hodlají získat úrokovou dotaci z programu Zemědělec prostřednictvím PGRLF, musí splnit podmínky tohoto programu. Čerpání úvěru je tedy účelové, a to postupné nebo jednorázové. Výše půjčky není omezena, závisí na podnikatelském záměru a vyhodnocení jeho návratnosti.
Úroková sazba se stanoví jako pevná fixovaná na určité období nebo celou dobu splatnosti, anebo pohyblivá (odvozená od vnitrobankovních či mezibankovních sazeb). Doba schvalování bývá individuální, záleží na rozsahu podnikatelského záměru a výši úvěru. Splatnost může být krátkodobá (do 1 roku), střednědobá (do 5 let) a dlouhodobá, maximálně však sedm let, jak se stanoví v podmínkách programu Zemědělec. Splácení půjčky je jednorázové nebo postupné s odděleným splácením jistiny a úroků, pravidelné či nepravidelné, anebo postupné pravidelné anuitní splácení, revolvingové. Zajištění úvěru se děje standardními zajišťovacími prostředky. Poradenství opět zajišťují vyškolení pracovníci na obchodních místech banky.
Profi úvěr na investice do zemědělské techniky
Profi úvěr je určen zemědělským podnikatelům na investice do zemědělské techniky s tím, že klient musí splňovat podmínky programu Zemědělec definované PGRLF. Banka uvádí, že má několik předností – výrazně zkrácenou dobu schvalování proti standardním úvěrům, nižší cenu proti standardním úvěrům, redukovaný počet požadovaných materiálů a příznivé úrokové sazby.
Maximální částka úvěru činí osm milionů korun s tím, že čerpání prostředků je účelové buď postupné, nebo jednorázové. Úroková sazba se stanoví jako pohyblivá (odvozená od vnitrobankovních či mezibankovních sazeb). Splatnost může být krátkodobá (do 1 roku) nebo střednědobá (do 5 let). Klient hradí půjčku postupnými pravidelnými měsíčními splátkami, banka umožní odklad tří měsíčních splátek při krátkodobém úvěru, šesti měsíčních splátek při střednědobém úvěru. Úvěry do jednoho milionu korun se poskytují bez zajištění nebo se zajištěním avalem na krycí blankosměnce, úvěry nad jeden milion korun se zajišťují ostatními standardními zajišťovacími prostředky (nemovitost, věc movitá, pohledávky).
Poradenství zajišťují vyškolení pracovníci na obchodních místech Komerční banky.
Úvěry obecně pro podnikatele
Podnikatelský úvěr na provozní a investiční potřeby
Podnikatelský úvěr je vhodný pro všechny podnikatele k financování provozních potřeb, investic, oběžných prostředků (zásob, pohledávek), přechodného nedostatku finančních prostředků, ke konsolidaci úvěrů. Výše úvěru není omezena, závisí na podnikatelském záměru a vyhodnocení jeho návratnosti. Ostatní informace jsou stejné jako u Podnikatelského úvěru na investice do zemědělské techniky (uveden výše).
Profi úvěr na provozní a investiční potřeby
Profi úvěr je určen podnikateli na provozní a investiční potřeby, oběžné prostředky (pohledávky, zásoby), na předfinancování zásob provozní potřeby (materiál, opravy, údržbu). Jeho čerpání může být účelové i neúčelové (postupné, jednorázové), revolvingové. Výše úvěru je omezena hranicí osm milionů korun. Ostatní informace jsou stejné jako u Profi úvěru v návaznosti na program Zemědělec (uveden výše).
Podnikatelský hypoteční úvěr
Tento produkt je vhodný pro podnikatele bez rozlišení profese na investice do nemovitostí, popřípadě na konsolidaci úvěrů na investice do nemovitostí. Výše úvěru není omezena, závisí na podnikatelském záměru a vyhodnocení návratnosti úvěru. Čerpání financí je účelové (postupné, jednorázové). Úroková sazba je stanovena jako pevná, fixovaná po určité období nebo celou dobu splatnosti. Schvalování žádosti o úvěr je individuální podle rozsahu podnikatelského záměru a výše půjčky. Splatnost může být střednědobá a dlouhodobá (zpravidla od 5 do 30 let). Klient se může rozhodnout pro splácení postupné pravidelné anuitní nebo postupné pravidelné oddělené splácením jistiny úroků. Banka se zajišťuje zástavním právem k nemovitosti.
Povolený debet
Podnikatelé včetně zemědělců mohou využít povolený debet až do výše tří milionů korun například k financování provozních potřeb a na výkyvy v oběžných prostředcích. Tento produkt umožňuje opakované čerpání peněz. Úroková sazba je vyhlašovaná Komerční bankou.
Banka schválí povolený debet nejpozději do druhého dne. Klient hradí splátky podle svých možností s tím, že splatnost trvá šest měsíců, po splacení je možné opět čerpat peníze bez nutnosti dodatku ke smlouvě. Na povolený debet do 500 000 Kč banka nevyžaduje zajištění, na debet nad 500 000 Kč jej zajišťuje avalem na krycí blankosměnce. Výhodou produktu je, že k jeho založení stačí méně dokladů od klienta.
Kreditní karta pro podnikatele
Krátkodobé financování podnikatelských výdajů zajistí kreditní karta, z níž lze opakovaně čerpat až 200 000 korun.
Úrokovou sazbu vyhlašuje Komerční banka (k 3. 7. byla 17 %). Kartu klient od bankovního domu obdrží do jednoho týdne. Půjčka bez zajištění se hradí formou pravidelné měsíční splátky ve výši 1/10 čerpaného úvěru plus úroky. K založení karty vyžaduje banka redukovaný počet dokladů o klientovi.
Volksbank CZ, a. s.
Mgr. Karla Křížová
vedoucí oddělení financování zemědělství
Celkový počet poskytnutých úvěrů do agrárního sektoru dosáhl dvou miliard korun, z toho úvěry s podporou PGRLF činí 1,7 miliardy korun.
Financování projektů z fondů Evropské unie
Investiční úvěr
Z investičního úvěru mohou zemědělští podnikatelé financovat projekty zaměřené na výstavbu a modernizaci hal, stájí, bioplynových stanic, kejdových hospodářství a na další investiční záměry (zpravidla v souvislosti s otevřenými programy EAFRD). Pokud je klientovi schválena žádost o dotaci z fondu EU, není nutná další spoluúčast při financování. Maximální výše úvěru není dána, závisí na ekonomických možnostech klienta.
Aktuální roční úrokové sazby se pohybují mezi 5,5 – 7,5 %. Schvalovací proces v bance trvá jeden až čtyři týdny podle kvality dodaných podkladů a náročnosti případu. Klient půjčku splácí zpravidla 5 až 15 let v měsíčních či čtvrtletních periodách, lze uhradit i mimořádnou splátku ve výši poskytnuté dotace či splatit úvěr dříve.
Standardní zajištění úvěru počítá se zástavou nemovitosti, vinkulací pojistného plnění, s blankosměnkami, popřípadě se zajišťovacím převodem vlastnického práva na technologii a zpětným odkupem technologie prodejcem.
Financování investic z národních zdrojů
Investiční úvěr na nákup techniky
Úvěr je určen hlavně zemědělským podnikatelům, kteří splňují podmínky PGRLF, a slouží k nákupu zemědělské techniky. Banka může financovat až sto procent kupní ceny stroje bez DPH, maximální hranice financování není stanovena a závisí opět na stabilitě a ekonomické situaci konkrétního klienta.
Aktuální úrokové sazby se obvykle pohybují v rozmezí od 5,5 do 7,5 % ročně, úroková dotace PGRLF aktuálně činí 3 %, pro mladé začínající zemědělce 4 % ročně. Vyřízení žádosti o úvěr je rychlé, trvá tři dny až týden. Splatnost úvěru bývá 3 až 7 let, lze však dohodnout i jinou délku úvěru. Při zajištění úvěru využívá banka standardně zajišťovací převod vlastnického práva na stroj, zpětný odkup stroje prodejcem, blankosměnky, vinkulaci pojistného plnění a úschovu technického průkazu do depozitáře banky.
Klient může také využít poradenství, které mu banka během zpracování úvěrové žádosti i po poskytnutí úvěru nabízí.
Úvěry obecně pro podnikatele
Financování nákupu zemědělské půdy
Volksbank CZ, a. s., spolupracuje s PGRLF také v oblasti poskytování úvěrů na nákup zemědělské půdy. Banka zpravidla schvaluje maximální rámec, ze kterého je možné v průběhu jednoho roku od schválení rámce čerpat jednotlivé úvěry. Vzhledem k podmínkám fondu bývá rámec ohraničen deseti miliony korun a spoluúčast klienta na financování činí alespoň 10 % z kupní ceny pořizované půdy. Na půdu musí být proveden tržní odhad její hodnoty. Úroková sazba se zpravidla pohybuje v rozmezí 5 – 7 % ročně. Zajištění úvěru spočívá standardně v zástavě pořizované půdy na katastru nemovitostí plus v uložení blankosměnek do depozitáře banky. Banka klientům nabízí vypracovaný kompletní postup při nákupu zemědělské půdy, včetně vzorových kupních smluv, návrhů na převod vlastnického práva a dalších souvisejících náležitostí.
n Kontokorentní úvěr – provozní úvěr
Na provozní potřeby mohou zemědělští podnikatelé využít kontokorentní úvěr. Banka klientovi nastaví kontokorentní rámec k běžnému účtu, to znamená, že klient může účet přečerpávat do povoleného minusu. Výše úvěru není omezena. Úrokové sazby činí obvykle 5,6 až 7,5 % ročně. Schvalování úvěru trvá jeden až dva týdny. Kontokorent je možné buď splatit do jednoho roku, nebo může fungovat jako revolvingový úvěr (tedy být v podstatě poskytnutý na dobu neurčitou s ročním zhodnocováním spolupráce). Zajištění úvěru se obvykle realizuje postoupením pohledávek z obchodního styku a blankosměnkami. Poradenství lze využít i pro tento typ úvěrového obchodu. n
