Pojišťovnám a makléřským společnostem byly zadány dva modelové příklady, spíše obecně pojaté, aby bylo možné získat alespoň představu, kolik stojí pojištění nebezpečných nákaz a živelní pojištění pro větší a menší počet krav s tržní produkcí mléka. Zástupci pojistitelů a makléřů k zadanému modelovému příkladu přistoupili každý po svém, někteří jen zadání obecně komentují, jiní jsou konkrétnější.
Zadání modelových příkladů
Kolik stojí roční pojištění padesáti a kolik pěti krav s tržní produkcí mléka v případě pojištění nebezpečných nákaz (podle zákona č. 166/1999 Sb.) a živelního pojištění. Na jaká rizika se takové pojištění vztahuje?
OK GROUP, a. s.
Ing. Gabriela Vránová
ředitelka úseku zemědělského pojištění
Pokud vezmeme v úvahu, že se v roce 2013 u sedmi pojišťoven pohybuje průměrná sazba za pojištění nákaz u skotu například okolo 0,8 % a sazba za pojištění balíčku rizik (nákaza, hromadné škody, živel, otrava a výpadek proudu) asi kolem jednoho procenta, pak pojistné za 50 krav s pojistnou částkou 20 tisíc korun za kus činí při pojištění nákaz 8000 Kč a pojistné za celý balíček rizik 10 000 Kč.
Počet pojišťovaných zvířat nemá vliv na poskytnutí případné množstevní slevy. Výpočet pojistného je proto totožný jak pro padesát, tak pro pět krav.
RENOMIA, a. s.
Ing. Jiří Rádr
likvidátor pojistných událostí
Při sestavování nabídky na pojištění hospodářských zvířat vycházejí pojišťovny z několika důležitých údajů. Musí znát především předmět pojištění, pojistnou částku předmětu pojištění a požadovaná pojistná nebezpečí. Zajištění všech těchto informací je práce pro pojišťovacího makléře, v první řadě je třeba si s klientem určit kategorii zvířat, kterou má klient zájem pojistit (tele, plemenný býk, prasnice, nosnice a jiné), počet chovaných zvířat dané kategorie a pojistnou částku za kus, ta by měla odpovídat skutečné hodnotě zvířete. Potom je nutné rozebrat a posoudit rizika vzniku jednotlivých pojistných nebezpečí. Každý klient má jiné potřeby a jiné „bolístky“, a tak je nutné při pojišťování přihlížet ke všem aspektům. V okamžiku, kdy známe základní klientovy požadavky, oslovíme pojistitele s žádostí o nabídku pojištění. Rozdíly mezi pojistiteli jsou různé, odlišují se cenou pojištění, rozsahem pojistného krytí v základním a doplňkovém pojištění, v systému slev, v likvidaci pojistných událostí a dalším. Klient se následně na základě našeho doporučení rozhodne pro nejvhodnější produkt.
Cena za pojištění dojnic je různá, závisí na plemeni, kategorii zvířete, jeho hodnotě. Do ceny se samozřejmě promítnou pojistná nebezpečí, proti kterým chce být klient zabezpečen. V rámci základního pojištění získá klient pojištění proti nákazám podle veterinárního zákona, doplňkovým pojištěním si je možné připojistit živelní nebezpečí, infekční onemocnění, zasažení elektrickým proudem, akutní otravy, přerušení dodávky elektrického proudu, přehřátí organismu a další. Řádově se jedná o pojistné ve stovkách korun za dojnici na rok.
Agra pojišťovna,
organizační složka
Ing. Marek Hrubý
Základní pojistné za 50 krav s tržní produkcí mléka činí zhruba 7500 Kč při pojistné částce 25 000 Kč za dojnici. Pokud je současně pojištěna i orná půda, lze ještě uplatnit obchodní slevu. Pojištěná rizika jsou nákazy podle veterinárního zákona, požár, krupobití, záplava, zasažení bleskem a vichřice.
Pojištění pěti krav s tržní produkcí mléka na samotné nákazy podle veterinárního zákona stojí zhruba 700 Kč, nákazy a živelní nebezpečí okolo 750 Kč (při ceně dojnice 25 000 Kč). Jde o základní pojistné, na které se mohou vztahovat další slevy.
Česká pojišťovna, a. s.
Ing. Alena Stiborová
ředitelka odboru zemědělského pojištění
Nejdříve vezmeme v úvahu pojištění padesáti krav s tržní produkcí mléka. Pojištění hospodářských zvířat u České pojišťovny je konstruováno jako stavebnice a standardně tedy nelze zvolit pojištění pouze pro nákazu a živelní události. Proto uvedená částka zahrnuje pojištění nákazy, hromadného infekčního onemocnění, zasažení zvířete elektrickým proudem, otravu exogenními jedovatými látkami, neohlášené přerušení dodávky elektrického proudu z veřejné distribuční sítě a živelní události. Pokud v tomto modelovém příkladu zvolíme cenu krávy 20 000 Kč, činí za tento soubor rizik roční pojistné 9600 Kč.
Součástí živelního pojištění jsou pojistná nebezpečí – požár, výbuch, úder blesku, záplava, povodeň, vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, sesouvání nebo zřícení lavin, pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů a zemětřesení. Od roku 2014 nově i tíha sněhu a námrazy.
V případě že budeme opět počítat s hodnotou krávy 20 000 Kč, bude roční pojistné pro pět krav ve výši 960 Kč. Tato částka zahrnuje opět celý soubor rizik jako v předchozím případě. Pro chovatele je nejsnadnější cestou, jak zjistit konkrétní cenu pojištění, nechat si u pojišťovny vypracovat nezávaznou nabídku.
Generali Pojišťovna a. s.
Ing. Ladislav Kmoch
produktový manažer
V obou případech, pro padesát i pět krav, se uvažuje cena krávy 20 tisíc korun.
Pro padesát krav s tržní produkcí mléka vyjde pojistné za nebezpečné nákazy a živelní škody na 10 500 Kč.
Pro pět krav s tržní produkcí mléka vychází pojistné za nebezpečné nákazy a živelní škody na 1050 Kč.
Eva Kořínková Seifertová
