Zhruba dvě třetiny nepojištěných ploch orné půdy dává dost prostoru Agra pojišťovně, pobočce rakouské Österreichische Hagelversicherung, aby se spolu se třemi dosavadními pojistiteli ucházela o přízeň zemědělců v nabídce služeb. Co očekává nový hráč od vstupu na český trh? A jak na příchozí konkurenci reagují Česká pojišťovna, Generali Pojišťovna a Hasičská vzájemná pojišťovna?
Vstupem na český pojistný trh se výrazně rozptýlí riziko, uvedl jako jeden z důvodů ke vstupu do České republiky ředitel organizační složky pro ČR Jan Palkoska z Agra pojišťovny, rakouské pobočky Österreichische Hagelversicherung. „Jestliže padají kroupy ve Štýrsku, lze se s jistou pravděpodobností domnívat, že nebudou současně padat v Jindřichově Hradci nebo v Olomouci. Čím větší oblast je pojištěním jednoho pojistitele pokryta, tím nižší mohou být sazby pojistného, a tím větší je spokojenost pojištěných,“ dodal.
Ředitel Agra pojišťovny dále poznamenal, že vstup na český trh je také projevem snahy racionálně investovat. Rozptýlením rizika lze snížit nejen sazby pojistného, ale bude i pádným argumentem pro zajistitele k tomu, aby snížili sazby zajistného.
Uplatní v Česku více zbraní
Konkurence na českém trhu je přesto pro rakouského pojistitele něco nového. V Rakousku totiž funguje jako monopol. K tomu, aby na českém trhu uspěl, mají podle Palkosky několik zbraní. „Za prvé je to náš statut. Jsme vzájemný pojišťovací spolek. Jakkoli to zní někomu archaicky a po zkušenostech s různými finančními institucemi, které na podobné bázi v Česku v nedávné minulosti vznikly a zase rychle zanikly, i nebezpečně, naše spolehlivost je garantována správní radou, v níž polovinu míst obsadili zástupci pojištěných. Pojištění jsou de facto vlastníky této pojišťovny. Nemáme žádné akcionáře, kteří by s otevřenou dlaní čekali na dividendu. Vytvořený zisk jsme povinni použít ke zlepšení našich služeb, pokud to nedokážeme jinak, vracíme svým pojištěným část pojistného,“ zdůrazňuje přednost rakouského systému.
Druhou zbraní jsou naše pojistné produkty, řekl dále. Byly vyvinuty na základě šedesátiletých zkušeností, tedy za dobu působnosti v Rakousku. „Ačkoli dimenze českých farem se od rakouských poněkud liší,“ uvědomuje si představitel spolku, „předpokládají se v nabídce pružné změny“. Tvrdí, že již nyní některé naše produkty čeští a moravští zemědělci akceptují.
Za třetí zbraň považuje Palkoska bezeškodní bonusy poskytované od prvního roku pojištění. „Jsou třicetiprocentní a vycházejí vstříc těm farmářům, kteří jsou přesvědčeni, že jejich pozemky krupobití příliš často nepostihuje. Pokud to tak je, platí velmi nízké pojistné a na velkou škodu si několik let počkají. Pak se jim jejich prozíravost vyplatí,“ domnívá se ředitel.
Předností je podle něj i likvidační služba, složená z externistů – zemědělců. Protože pracují jen několik dní v roce, mohou být posíláni na zjištění výše škody ve dvojici. „Zabezpečuje to maximální objektivitu posudku, dokonce v takové míře, že jsou jejich přístupem příjemně překvapeni samotní pojištění – likvidátoři si totiž dovedou představit sebe sama v situaci postiženého.“
Za zmínku stojí i skutečnost, uvedl dále, že v Agra pojišťovně nelze případné zisky přelít do jiného oboru pojištění. Takový obor u ní neexistuje. Zemědělské peníze posílené státní dotací zůstávají zase v zemědělství. Navíc je Agra pojišťovna českým daňovým subjektem a daňový příjem z případných zisků, o nichž však v prvních letech provozu nelze uvažovat, poplyne českému státu, dodal.
Zemědělské pojištění v Rakousku
Jak funguje zemědělské pojištění v Rakousku? „Rakouský systém zemědělského pojištění je důkazem odpovědného přístupu rakouského státu k vlastním zemědělcům. Podpora pojištění se poskytuje již třicet let a její výše dosahuje v současné době padesáti procent ze zaplaceného pojistného za pojištění pro případ krupobití a mrazu. Nákazové pojištění zvířat v Rakousku neexistuje, stát garantuje zemědělcům náhradu škod na hospodářských zvířatech, vzniklou v důsledku nákazy,“ informuje Palkoska.
Postupné zvyšování objemu podpory podle něj motivuje zemědělce k uzavírání pojistných smluv. Pojistné po odpočtu podpory představuje relativně nízký náklad. Slovo náklad zdůraznil, protože pojistné je nákladovou položkou a pro farmáře, kteří i díky unijním dotacím hospodaří trvale se ziskem, představuje na jedné straně daňově odečitatelnou položku, na druhé straně pak jistotu příjmu a případně přežití při extrémní nepřízni počasí.
Propojištěnost rakouských farem vzrostla v posledních deseti letech o 30 procent a dosahuje nyní 90 procent, i když ředitel přiznává, že podíl na tom má i státní podpora. „Rakouští zemědělci stále více pojišťují všechny plodiny. Tento trend lze pozorovat ve statistice nabízených pojistných produktů. Ve zdánlivém protikladu k tomuto vývoji stojí pojišťování ovoce, kde lze vysledovat dva zajímavé směry,“ řekl. „První z nich reprezentují farmáři s vysokým rizikem krupobití, například ve spolkové zemi Štýrsko, kteří přes dost vysoké sazby pojistného, které jsou dané předcházejícím dlouholetým vysokým škodním průběhem, u pojištění setrvávají, vědomi si, že bez pojištění to prostě nejde. Druhou skupinou jsou ovocnáři s nízkým škodním průběhem. Ti uzavírají pojištění pro případ velkých škod, což je pojištění s nízkým pojistným a velkou spoluúčastí. Jde o pojistku „na přežití“. Krupobití intenzity kobercového bombardování je postihne jednou za osm či devět let a oni přežijí. Pojistné plnění jim uhradí náklady vložené do ovocných výsadeb od jara a něco navíc.“
Otázka pro dosavadní pojistitele
Domníváte se, že Agra pojišťovna přispěje ke zvýšení propojištěnosti v České republice? Obáváte se nové konkurence, nebo situaci v zemědělském pojištění může spíše prospět?
Česká pojišťovna, a. s.
odpovídá: Ing. Jiří Havelka
ředitel zemědělského pojištění
V nedávné minulosti na našem trhu zemědělského pojištění působilo více než deset pojišťoven. Kromě České pojišťovny, která má nyní 86 procent trhu, Generali Pojišťovny a Hasičské vzájemné pojišťovny všichni pojistitelé dobrovolně pojištění plodin a zvířat opustili. V současné době se poskytování dotací ze strany státu stabilizovalo, výše podpory na pojištění plodin a zvířat se trvale zvyšuje, navíc je i reálná šance uvést do života nový koncepční systém eliminace rizik v zemědělském podnikání. To logicky vzbuzuje zájem dalších pojišťoven, což je dobře. Věřím, že i noví pojistitelé pomohou koncepční systém budovat.
Generali Pojišťovna, a. s.
odpovídá: Ing. Antonín Brejcha
oddělení zemědělského pojištění
V jakémkoliv oboru pojišťovnictví je vždy lepší, když je na pojistném trhu více pojišťoven. Klient si může vybírat z více nabídek, zdravá soutěživost a konkurenceschopnost pojišťoven stanovují dobrý základ pro normální fungování pojistného trhu. Konkurence v případě rakouské pojišťovny se neobáváme, nelze však vyloučit, že nám tato pojišťovna „přetáhne“ některé stávající klienty.
Hasičská vzájemná
pojišťovna, a. s.
odpovídá: Zdeněk Brož
odborný analytik pojištění
Nelze zatím říci, že vstupem Agra pojišťovny na trh zemědělského pojištění se zvýší propojištěnost v České republice. Propojištěnost závisí na finančních možnostech zemědělců, což je ovlivněno výkupními cenami jednotlivých komodit. Konkurence v pojištění od Agra pojišťovny se může projevit tím, že na začátku svého působení nasadí nízké sazby, respektive vysoké obchodní slevy. Tím může nastat přesun klientů k této pojišťovně.
Respect, a. s.
pojišťovací makléřská společnost
odpovídá: Bc. Jiří Hosnedl
ředitel pobočky České Budějovice
V současné době zemědělské pojištění jako speciální a velmi rizikové pojištění na našem trhu nabízejí v plném rozsahu pouze tři pojišťovny (Česká pojišťovna, Generali Pojišťovna a Hasičská vzájemná pojišťovna). Převážná většina tohoto pojištění je i z historického hlediska sjednávána přes Českou pojišťovnu podle standardních a nijak se významně měnících podmínek. Každá další pojišťovna, která vstoupí na domácí pojistný trh, je tedy určitě vítaná. Má velkou možnost oslovit tento segment trhu a zaujmout, pokud přijde s nějakými novými podmínkami a produkty.
