Specifický produkt se bude rozvíjet

Výhradně pro zemědělce je určen specifický produkt zemědělské pojištění. Kryje škody vzniklé na plodinách, hospodářských zvířatech a lesních porostech. O klienty se v tomto sektoru dělí čtyři pojišťovny – Agra pojišťovna, Česká pojišťovna, Generali Pojišťovna a Hasičská vzájemná pojišťovna. Základní nabídka pojišťoven na českém trhu je zhruba na stejné úrovni. Podle velikosti pojistného kmene a přijatého pojistného je patrná snaha pojistitelů dál rozvíjet tento produkt a hledat nové možnosti, jak vyjít zákazníkovi vstříc.

Stát pojištěnému zemědělci přispívá na pojištění plodin a hospodářských zvířat stanoveným procentem z uhrazeného pojistného prostřednictvím Podpůrného a garančního rolnického a lesnického fondu.

Pojištění plodin

Státní podpora v roce 2007 pro pojištění ostatních plodin činí 35 procent a pro pojištění speciálních plodin 50 procent z prokázaných uhrazených nákladů, respektive zaplaceného pojistného. Pojištění plodin zahrnuje rizika poškození nebo zničení při nenadálých živelních pohromách. Protože lesní porosty a lesní školky se nepovažují za plodiny, nelze na zaplacené pojistné získat státní příspěvek. Pojištění kryje škody, které vznikly především krupobitím, vichřicí, požárem, povodní nebo záplavou, sesuvem. U vybraných plodin se týká škod vzniklých vyzimováním, vymrznutím nebo jarním mrazem. To jsou standardně pojistitelná rizika. Pěstitel může pojistit škody u plodin pěstovaných na orné půdě, jako jsou obilniny, olejniny, luskoviny a další. Dále lze sjednat pojištění u trvalých travních porostů, vinné révy a chmele, ovoce, konzumní zeleniny, pro okrasné rostliny a přadné rostliny, konkrétně len a konopí.
Mezi nepojistitelná rizika v současnosti patří především sucho, komerční rizika z ostatních výrobních a nevýrobních sektorů, pohyb cen na agrárním trhu, ale také škody vzniklé chorobami a škůdci, trvalý déšť při sklizni, vandalismus a krádeže úrody z polí. Za nepojistitelná se považují z důvodu, že nelze přesně stanovit výši škody a jsou omezené informace pro kalkulaci míry rizika.
V pojistné smlouvě si pojistník – zemědělec, sjednává pojištění jednotlivé nebo pro skupinu plodin. Pojišťovny uvádějí, že vycházejí vstříc požadavkům zemědělců a nabídku jim přizpůsobují.
Cenu pojistného stanoví pojišťovna podle celkové pojištěné plochy, hektarového výnosu pojištěných plodin, výše pojistné částky, výše smluvené spoluúčasti.

Pojištění hospodářských zvířat

Státní podpora se v roce 2007 vztahuje také na pojištění hospodářských zvířat pro případ nákazy a dalších hromadných onemocnění a činí 20 procent z uhrazeného pojistného. Pro chovatele je důležité pojištění zvířat, protože ho chrání před jejich ztrátami v důsledku uhynutí, utracení nebo nucené porážky. Největším rizikem pro zemědělské podniky, podnikatele a drobné chovatele je zpravidla nákaza zvířat.
Mezi pojistitelná rizika patří škody v důsledku uhynutí, utracení nebo nutné porážky hospodářských zvířat. Obvykle jde o škody u skotu, prasat, ovcí a drůbeže. Důvodem škody může být nebezpečná nákaza (BSE, slintavka a kulhavka, mor prasat, cholera drůbeže), jiná hromadná onemocnění infekčního nebo parazitárního původu. Kromě toho lze pojistit zvířata proti přerušení dodávky elektrického proudu, zasažení elektrickým proudem, přehřátí organismu zvířete, otravě exogenními jedovatými látkami. Pojistit se může hospodář i proti živelním škodám, například požáru, povodni nebo záplavě.
Platí, že pojištění vybraných kategorií hospodářských zvířat lze rozšířit o další pojistná nebezpečí, například o úraz, neinfekční nemoc, porodní škody nebo zmetání.
Kromě jmenovaných kategorií lze uzavřít u některých pojistitelů pojistnou smlouvu i pro jiné kategorie zvířat, například pro koně, ryby, psy, kočky, dravé ptáky, pštrosy, exotická zvířata.
K nepojistitelným rizikům v chovu hospodářských zvířat se řadí například cenová rizika v živočišné produkci, vandalismus, škody způsobené chovatelem, například vědomým porušením předpisů.
Na výši pojistného má vliv druh pojistné ochrany, počet zvířat a druh zvířete.

Pojištění lesních porostů

Na pojištění lesů se nevztahuje státní podpora. Přesto v roce 2007 mohl zájemce sjednat pojištění u České pojišťovny, Generali Pojišťovny nebo Hasičské vzájemné pojišťovny, aby se ochránil pro případ poškození nebo zničení lesních porostů vlivem požáru nebo krupobití. Pojistnou ochranu lze rozšířit o škody způsobené například vichřicí, záplavou, povodní nebo sesuvem půdy. Pojištění lesních porostů nebylo možné prozatím sjednat u Agra pojišťovny.
U lesních porostů nelze pojistit rizika poškození škůdci, cenové výkyvy a sucho.
V případě požáru lze plnohodnotnou náhradu uplatňovat pouze po sjednání odpovídající pojistné ochrany. Požadavkem klienta je zpravidla krytí finanční ztráty ze zničené dřevní hmoty (výtěžku lesa) a pokrytí nákladů, které by bylo nutné vynaložit na opětovné zalesnění po lesním požáru.
Při kalkulaci pojistného se bere v úvahu výše pojistné částky, plocha pojištěného lesa a riziko vzniku požáru s ohledem na dřevinnou skladbu lesa.
Vedle pojištění plodin a zvířat lze sjednat u všech zmíněných pojišťoven, s výjimkou Agra pojišťovny, i pojištění majetku, strojní techniky, zásob, movitých věcí a odpovědnosti za škodu. Agra pojišťovna nalezla pro tyto druhy pojištění na českém trhu partnerské společnosti, se kterými svou nabídku kombinuje.

Pojišťovny informují

1. Zahrnuli jste do pojištění plodin nový druh, do pojištění zvířat novou kategorii, popřípadě rozšířili pojištění lesních porostů?
2. Nastala změna v pojistitelných rizicích nebo nepojistitelných rizicích v minulém roce?
3. Jaké škody nejvíce postihly vaše klienty – zemědělce v loňském roce 2007?
4. Zaznamenává pojišťovna následky klimatických změn v oblasti pojištění plodin a lesních porostů? Reagujete na tyto změny v nabídce produktů?
5. V posledních letech se u hospodářských zvířat opět objevují nákazy, které z území České republiky už vymizely. Jak se přizpůsobuje těmto změnám?
6. S jakými změnami v zemědělském pojištění jste přišli na pojistný trh v roce 2007 a jaké plánujete v dalších letech?
7. Jak se vyvíjí propojištěnost plodin, hospodářských zvířat a lesních porostů z hlediska předepsaného pojistného vaší pojišťovnou? Uveďte výši předepsaného pojistného za poslední roky.

Agra pojišťovna 
organizační složka pro ČR
odpovídá: Mgr. Michael Zetter, ředitel
1. Pro naši pojišťovnu byl rok 2007 první pojistnou sezónou na českém trhu. Během ní bylo úkolem najít své místo na něm v pojištění plodin. To se podařilo, dostali jsme důvěru prvních tří set klientů, kteří hospodaří na více než 52 000 hektarech půdy. Pojištění hospodářských zvířat a lesních školek jsme do nabídky produktů zahrnuli teprve pro pojistnou sezónu 2008.
2. Mezi pojistitelná rizika na orné půdě patří krupobití, mráz, zaplavení či naplavení zeminy, poškození větrem, živočišní škůdci, porůstání. Vinnou révu lze pojistit proti krupobití a mrazu, chmel proti krupobití a vichřici, ovoce proti krupobití. Rozsah pojištění si určí zemědělec sám, u krupobití si může vybrat produkt pro jednotlivé plodiny nebo produkt pro celou výměru. Produkt pro celou výměru lze rozšířit i o další výše uvedená rizika od mrazu až po porůstání. Dále nabízíme speciální pojistné produkty pro cukrovou řepu a mák. Vinnou révu lze pojistit obecně proti základnímu riziku krupobití, nebo specifickým produktem, který zohledňuje fáze zralosti v době krupobití. Od stadia měknutí bobulí se zvyšuje plnění o 25 %, aby vinohradník dostal nahrazeny náklady na probírku a další vícepráce. Pojistitelným rizikem pro révu je také mráz. U žádného z produktů se nerozlišuje mráz na jarní a zimní. U ovoce pojišťujeme krupobití, a to ve smyslu ztráty kvality podle evropských norem. Chmelaři si mohou vedle samotného krupobití pojistit také škody vichřicí.
Pojištění hospodářských zvířat je nový produkt, který nabízíme od konce roku 2007 a vztahuje se na škody spojené s výskytem nebezpečných nákaz a v důsledku živelních událostí. Novinkou je také pojištění lesních i ovocných školek.
3. Protože jsme v roce 2007 ještě nepojišťovali hospodářská zvířata, spadá všech 75 v tomto roce likvidovaných pojistných událostí do pojištění plodin. Z hlediska výměry šlo zhruba o 2700 ha poškozené plochy. V nemálo případech vznikly škody na speciálních plodinách – ovoci, vinné révě, zelenině i chmelu. Četnější ale samozřejmě byly škody na polních plodinách.
V evidenci oddělujeme škody způsobené krupobitím a ostatními riziky. Hlavní příčinou škod zůstává krupobití, které představovalo 97 procent z vyplaceného pojistného plnění. Je třeba dodat, že většina klientů si vzhledem k datu uzavření pojištění na jaře 2007 pojistila pouze toto riziko. To už pro škodní sezónu 2008 neplatí – mnoho stávajících klientů si ostatní rizika dopojistila a noví klienti často volili rovnou pojistné varianty s více pojištěnými riziky. Očekáváme tedy, že se poměr četnosti škod i vyplaceného plnění posune.
4. Jako pojistitel specializovaný pouze a výhradně na pojištění zemědělských rizik máme sledování klimatických změn a počasí povinně v popisu práce – osmdesát procent výnosů z rostlinné výroby je přímo závislých na přízni či nepřízni počasí. Máme proto v rakouské centrále oddělení meteorologie a klimatologie, které se aktivně podílí na vývoji pojistných produktů, provádí rozsáhlá vyhodnocení a v sezóně i mimo ni sledují pozorně oblačnost a jiné zdroje ohrožení. Automaticky například zasílají pojištěným zahradníkům SMS zprávy s varováním, že se k nim blíží větrná bouře, aby si mohli včas zajistit a utěsnit fóliovníky a skleníky, hrnkové rostliny ukrýt do bezpečí. Momentálně tito kolegové pracují intenzivně s kartografickým materiálem České republiky a propojují jej s meteorologickými daty a údaji o škodách, abychom brzy i zde měli podrobný přehled a byli schopni dělat vyhodnocení a prognózy. Co můžeme očekávat? Vedle rostoucí četnosti přívalových dešťů a krupobití je třeba se obávat i dlouhých období sucha. V současné době se na východě Rakouska a na jižní Moravě ve vegetačním období odpařuje více vody, než je zaznamenáváno srážek. Taková bilance platila v těchto regionech dříve za výjimku, nyní se z ní stává pravidlo. Skutečnost, že nabízíme pouze zemědělské pojištění, nás jako pojistitele činí velmi vnímavými vůči všemu, co s problematikou klimatických změn a jejich extrémních projevů souvisí. Signály jsou jasné a musíme na ně reagovat. Na jedné straně se snažíme rozšířit pojištěnou plochu a dosáhnout tak lepšího rozprostření rizika. To byl jeden z hlavních důvodů našeho vstupu do České republiky a nově i na Slovensko. Na druhé straně pro nás roste význam přenesení části rizika na zajišťovny.
5. Zareagovali jsme na poptávku klientů, kteří mají rostlinnou i živočišnou výrobu, a jimž jsme ještě v loňském roce mohli nabídnout pouze pojištění plodin. Vytvořili jsme produkt, kterým si klienti mohou pojistit své chovy skotu a prasat pro případ výskytu nákaz a živelních událostí. S podporou státu a souběžně pojistným plněním má chovatel při výskytu nákaz dobrou šanci chov dost rychle obnovit. Pojistitel neustále kalkuluje a při zvýšené četnosti škod a jejich velkém rozsahu je nucen přehodnotit cenovou politiku. Pokud by tedy četnost výskytu nákaz přesáhla jistou hranici, bylo by nutné zvýšit pojistné, aby pojistný produkt byl udržitelný. Čistě teoreticky by to mohlo dojít až tak daleko, že se určité riziko stane nepojistitelným – protože zajišťovny odmítnou toto riziko zajistit. K tomu však v případě nákaz určitě nedojde, protože jejich ohniska jsou důsledně a rychle eliminována, lavinové rozšíření pojistných událostí tedy nehrozí.
6. Naši nabídku se snažíme vylepšovat a rozšiřovat. Na zvýšené ceny zemědělských komodit jsme zareagovali možností paušálního navýšení pojištěných výtěžků až o 50 procent. Dále jsme ve prospěch klienta upravili systém bonusů za nízkoškodní průběh – zůstává mu zachován i při opakovaných škodách. Jsme sice pojišťovna s rakouskými kořeny, ale umíme vytvořit pojistný produkt speciálně pro český trh. Tak vznikly už pro minulou pojistnou sezónu české speciality jako pojištění máku a pojištění chmele. Na podzim jsme přidali produkt na pojištění hospodářských zvířat, který kryje nákazy a živelní nebezpečí u skotu a prasat. V Rakousku je pojištění zvířat koncipováno zcela jinak. Produkt na pojištění lesních a ovocných školek jsme museli pouze mírně přizpůsobit na české prostředí, starosti školkařů jsou v obou zemích velmi podobné. Novinky a případné změny pro rok 2009 budeme finalizovat na konci léta.
7. Mezi naše cíle patří, aby se propojištěnost v českém zemědělství zvýšila i naší zásluhou. V roce 2007 jsme poskytovali pojistné krytí pro celkem 52 000 ha, do těch bylo zahrnuto například 200 ha ovoce, 430 ha chmelnic a více než 500 ha vinic. Naším cílem pro rok 2008 je etablovat se na českém trhu a ztrojnásobit pojištěnou plochu proti předešlému roku. Ještě před koncem roku se nám podařilo prostřednictvím nových smluv tuto výměru více než zdvojnásobit, k únoru 2008 evidujeme již 130 000 ha, pro které jsme sjednali pojištění.
V roce 2007 činilo námi předepsané pojistné za pojištění plodin celkem 26 milionů korun. Tím jsme se již v prvním roce dostali mezi pojistiteli v tomto odvětví na třetí příčku.  

Česká pojišťovna, a. s.
odpovídá: Ing. Jiří Havelka,
ředitel zemědělského pojištění
1. Česká pojišťovna nabízí pojištění nejširšího spektra plodin pěstovaných na orné půdě, ovoce, vinné révy a chmele. Otázkou je tedy spíše rozšíření možností pojištění specifických rizik pro jednotlivé plodiny. Například v rámci právě probíhající akce nazvané Náš venkov je možné nově sjednat pojištění přezimovaných zelenin. Obdobná situace platí i v pojištění zvířat, kde se kromě všech klasických hospodářských zvířat zabýváme i pojištěním řady dalších, mnohdy až exotických zvířat, jako jsou daňci, jeleni, lamy, dravci a papoušci. Dále připravujeme možnost pojištění rizika vichřice u vybraných lesních porostů či pojištění lesních školek.
Zabýváme se i specifickými požadavky klientů na pojištění zvířat. Jsme tedy schopni pojistit nejen skot, prasata a drůbež, ale i exotická zvířata, koi kapry, antilopy losí, lamy a krokodýly. Začínáme nabízet i pojištění přerušení provozu.
2. Nabídka rizik, které pojišťujeme, je závislá zejména na požadavcích zemědělců. Z tohoto důvodu jsme se v minulém roce zaměřili v pojištění plodin na možnost pojištění jednotlivých rizik nebo třeba na pojištění lesních školek či pojištění přerušení provozu u hospodářských zvířat. Hledáme možnosti rozšíření pojistného krytí o další, doposud nepojistitelná rizika, například na riziko jarního mrazu na ovoci. I do budoucna jsme připraveni s našimi klienty jednat o možnosti pojištění dalších rizik.
3. Díky mírné loňské zimě byly škody vyzimováním na plodinách zanedbatelné. V důsledku časného nástupu jara a následnému výskytu jarních mrazů počátkem května ale vznikly výrazné škody zejména na jahodách a vinné révě. Již v polovině května byly zaznamenány první krupobitní škody na ovoci. V červnu zasáhlo značnou část republiky rozsáhlé krupobití a v regionech jižní Moravy, středních a východních Čech byla dokonce vyhlášena kalamita. Počátkem července postihlo silné krupobití region jižních Čech. Do konce sklizně pojištěných plodin byly zaznamenávány další lokální bouře doprovázené krupobitím a vichřicí na celém území ČR.
Co se týká hospodářských zvířat, v každém kalendářním roce se vyskytují případy větších škod, které způsobují infekční onemocnění. Dalším nepsaným pravidlem bývá výskyt alespoň jedné z nebezpečných nákaz. V minulých letech to bylo především BSE u skotu, v roce 2007 jsme zaznamenali opakovaně výskyt ptačí chřipky. Z nákaz, které se na našem území aktuálně vyskytují a které řešíme, je to například klusavka ovcí.
4. Projevy klimatických změn v pojištění zaznamenáváme, a to nejen v pojištění plodin a lesních porostů, ale třeba i v pojištění majetku. Příkladem může být orkán Kyrill, který vloni způsobil miliardové škody, nebo březnový orkán Emma, jehož následky právě likvidujeme (pozn. redakce: začátek března). Když se podíváte na krupobití, interval jeho výskytu v roce se stále prodlužuje – první krupobití zaznamenáváme již v březnu a poslední až v září a zároveň narůstá i jeho intenzita. Téměř každoročně krupobití v jeden den způsobí škody, kdy vyplacená pojistná plnění za škody přesáhnou 100 milionů korun.
5. Pojistné podmínky jsou historicky velmi úzce vázány na veterinární zákon (mimochodem, letos se očekává vydání jeho novely) tak, aby vždy byly pojištěním kryty všechny nákazy a onemocnění zvířat, které mohou zemědělské chovy zvířat ohrozit.
6. O změnách a novinkách minulého roku jsme již hovořili v odpovědi číslo dvě. Pokud vyvstane jakákoli potřeba zemědělců, budeme ji řešit. Změnám, ani novinkám se samozřejmě nebráníme. 
7. Předpis pojistného v pojištění zvířat vloni stagnoval kvůli poklesu stavů zvířat, zejména prasat, předepsané pojistné činilo asi 250 milionů korun. Navýšilo se ale předepsané pojistné v pojištění plodin ve srovnání s rokem 2006 o více než deset procent a přesáhlo 500 milionů korun.

Generali Pojišťovna, a. s.
odpovídá: Ing. Antonín Brejcha, vedoucí skupiny zemědělského pojištění
1. Nový produkt u pojištění plodin jsme žádný do pojištění nezahrnuli, u hospodářských zvířat pojišťujeme všechny kategorie hospodářských zvířat. Pro potřeby klientely ale máme zpracován produkt pro farmový odchov divokých zvířat, například pro jeleny, daňky.
2. Žádné nepojistitelné riziko jsme do pojistitelných rizik nezahrnuli. Nebráníme se však pojištění individuálních požadavků našich klientů.
3. Nejvyšší a nejčetnější škody na plodinách byly způsobeny krupobitím. Byly případy, že na stejném katastru byly kroupy zaznamenány i třikrát za sebou.
4. Bez monitorování klimatických změn by nešlo ani tvořit nové, popřípadě upravovat stávající  produkty. Například u krupobití – říkávalo se, že kroupy dřív než v květnu nebudou. V loňském roce i v předchozím padaly kroupy už koncem dubna a trvaly až do posledních zářijových dní. Roste i častější výskyt krupobití na některých regionech a roste i jeho intenzita. Nelze se nezmínit o dopadu škod na zemědělské stavby, kdy dva roky za sebou jsme zaznamenali značné škody způsobené tíhou sněhu (rok 2006) a orkánem Kyrill (rok 2007).
5. Pojistné podmínky Generali Pojišťovny na pojištění velkých hospodářských zvířat poskytují krytí všech nákaz zvířat uváděných ve veterinárním zákonu. Pojistné smlouvy na pojištění drůbeže se vyhotovují podle individuálních požadavků klientů. Na podzim loňského roku se vyskytla nákaza katarální horečky ovcí, převážně na západě naší republiky, kde byla vyhlášena nákazová situace. Pak to byla klusavka ovcí na Liberecku. Tato onemocnění máme zahrnuta v pojistných podmínkách.
6. Změny v zemědělském pojištění a plánované změny byly popsány v předešlých odstavcích. Žádné nepojistitelné riziko jsme do nabídky našeho pojištění nazahrnuli, máme maximální rozsah krytí pojistných nebezpečí, v případě sjednávaných individuálních pojistných smluv můžeme klientům vyhovět nadstandardně.
7. Propojištěnost u plodin má stále mírnou stoupající tendenci. U hospodářských zvířat je stav stagnující. Tento stav je závislý na cenové politice, snižování stavů zvířat, rozdílné vstupní a výstupní ceny. Proti roku 2006 se v Generali Pojišťovně navýšilo pojištění plodin asi o 15 %, u pojištění hospodářských zvířat pouze o dvě procenta. Předepsané pojistné u pojištění plodin činilo v roce 2007 zhruba 100 milionů korun, u pojištění hospodářských zvířat kolem 40 milionů korun.

Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s.
odpovídá: Zdeněk Brož, odborný pracovník obchodu a marketingu
1. Z plodin je u nás možné pojistit obilniny, luskoviny, osivo luskoviny, olejniny, okopaniny, okopaniny na semeno, přadné rostliny, aromatické a léčivé rostliny, konzumní zeleninu, zeleninu na semeno, ovoce, chmel, vinnou révu, pícniny na orné půdě, pícniny na semeno, jahody. Z lesních porostů lze sjednat pojištění pro jehličnatý, listnatý a smíšený porost. Ze zvířat lze pojistit prasata, skot, ovce, kozy a drůbež.
2. Změny v tomto směru nenastaly. Základním pojistitelným rizikem je krupobití. Dodatkové pojištění se vztahuje na další rizika, jako jsou požár, povodeň nebo záplava, vichřice, jarní mráz a vyzimování. Rizika, která postrádají charakter nahodilosti, považujeme za nepojistitelná.
U výše jmenovaných kategorií zvířat lze k základnímu pojištění pro případ nákazy sjednat pojištění na sdružená rizika proti živlu a jiným rizikům. Dodatkovým rizikem jsou povodeň a záplava. U drůbeže je dodatkovým pojistitelným rizikem Salmonella enteriditis a Salmonella typhirum.
Za pojistitelné riziko v lesním porostu se považuje požár, výbuch, úder bleskem, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zřícení zemin bez vlivu lidské činnosti, tíha sněhu, námraza, zřícení letícího tělesa.
3. Nejčetnější škodou našich klientů bylo krupobití.
4. Větší rozdíly se neprojevují, pojišťovna reaguje na četnost živlu rozdělením do krupobitních pásem.
5. Snažíme se vycházet klientům vstříc úpravou produktů podle jejich požadavků.
6. Naše produkty poskytují dostatečný rozsah pokrytí případných rizik.
7. Udržujeme stávající klienty bez větších rozdílů. Výše pojistného se odvíjí podle pojištěných ploch, druhu pojištěných plodin nebo celkového počtu hospodářských zvířat.

Klíčové informace

Očekává se rostoucí četnost přívalových dešťů, krupobití, ale také dlouhá období sucha. Stalo se téměř pravidlem, že na jižní Moravě se ve vegetačním období odpařuje více vody, než spadne srážek. 
Klimatické změny pojišťovny zaznamenávají v pojištění plodin, lesních porostů i majetku. Četnější bývají vichřice, také interval výskytu krupobití se stále prodlužuje. 
Při zvýšeném výskytu škod a jejich velkém rozsahu je pojistitel nucen přehodnotit cenovou politiku, tedy zvýšit pojistné, aby byl pojistný produkt udržitelný.